分类： 支付行业动态

随着数字经济的快速发展，新兴业态如雨后春笋般涌现。数字经济以互联网、物联网、人工智能等技术为基础，改变了传统经济的生产、流通和消费方式，带动了新的商业模式和产业形态的诞生。同时，数字经济也创造了一种全新的支付方式，让人们享受到了更加便捷的消费体验。

数字经济催生新兴业态

数字经济是信息技术与现代经济紧密结合的产物，是一种以数据为核心的经济形态。在数字经济的推动下，新兴业态不断涌现，为经济的发展带来了新的机遇。以共享经济为例，共享单车、共享汽车、共享充电宝等新型业态，利用共享的理念和互联网技术，创新了既有产业和商业模式，带来了更加便捷和经济的服务，极大地丰富了人们的生活方式。此外，数字经济还催生了在线教育、云游戏、网络直播等一系列新兴业态，让人们享受到了更多的文化和娱乐服务。

聚合码付是一款便携式二维码收款设备，适用于各种场景，如餐饮、零售、医疗、物流等。它支持支付宝、微信、银联等主流支付方式，能够快速响应用户支付请求，保证支付安全和稳定性。聚合码付拥有简洁易用的界面，操作简单方便，可随时查看支付记录和统计分析数据。二维码市场广阔，随着移动支付方式的普及，二维码收款设备成为商家必备的工具之一。

数字经济创造便捷的支付方式

数字经济不仅催生了新兴业态，还创造了一种全新的支付方式——电子支付。电子支付是指通过互联网、手机等数字设备进行的支付方式，它将传统的现金、银行卡等支付方式变成了数字化的支付方式，让人们在支付时更加便捷和安全。电子支付的出现，不仅给传统支付方式带来了冲击，同时也改变了人们的消费习惯。现在，越来越多的人开始选择使用电子支付，这不仅减少了现金的使用量，还让人们享受到了更多的支付优惠和便捷服务。

数字经济面临的挑战和前景

尽管数字经济的发展前景广阔，但它也面临着一些挑战。首先，数字经济发展过程中，难免会出现一些争议，如个人信息保护、网络安全等问题。这些问题需要政府、企业和个人共同努力才能得到解决。只有秉除了障碍才能让行业快速发展。

 

日前，中国支付清算协会发布了《关于发布2023年支付结算违法违规行为重点举报事项的公告（第一期）》。

公告显示根据支付结算违法违规行为举报奖励制度等相关规定，结合当前支付结算市场发展情况和自律管理要求，中国支付清算协会确定了2023年支付结算违法违规行为重点举报投诉事项（第一期）。现公告如下：

1.为跨境赌博等非法交易提供支付服务行为；

2.为电信网络诈骗非法交易提供支付服务行为；

3.无证经营支付业务行为；

4.违反收单业务外包管理规定行为；

5.未按规定降低小微企业和个体工商户支付手续费行为；

6.扰乱支付市场秩序、侵害消费者合法权益的行为；

7.违反支付受理终端相关管理规定，非法改装、恶意篡改终端信息等行为；

8.涉及杭州第19届亚运会相关场馆地区的支付结算违法违规行为；

9.涉及成都第31届世界大学生夏季运动会相关场馆地区的支付结算违法违规行为。

中国支付清算协会还表示为充分发挥社会监督作用，欢迎单位和个人对支付结算违法违规行为进行举报投诉，中国支付清算协会将按照自律管理相关制度要求，强化对会员单位的自律惩戒，提升支付行业管理效能，切实维护支付市场秩序。

 

近期，ChatGPT等工具引起各方广泛关注，已有部分企业员工使用ChatGPT等工具开展工作。但是，此类智能化工具已暴露出跨境数据泄露等风险。为有效应对风险、保护客户隐私、维护数据安全，提升支付清算行业的数据安全管理水平，根据《中华人民共和国网络安全法》《中华人民共和国数据安全法》等法律规定，中国支付清算协会向行业发出倡议。

一是提高思想认识，依法依规使用。支付行业从业人员要遵守所在地区的网络使用规定，正确认识ChatGPT等工具的机遇和风险，全面评估使用ChatGPT等工具处理工作内容的风险，依法合规使用ChatGPT等工具。

二是不上传关键敏感信息。支付行业从业人员在使用ChatGPT等工具时，要严格遵守国家及行业相关法律法规要求，不上传国家及金融行业涉密文件及数据、本公司非公开的材料及数据、客户资料、支付清算基础设施或系统的核心代码等。

三是会员单位加强内部管理和引导。会员单位要进一步健全信息安全内控管理制度，开展有针对性的数据风险防控工作，加强宣传和引导，提升员工的风险防范和数据保护意识，切实维护国家金融及支付清算行业安全。

 

办理POS机本是为了进行资金周转，没想到一个接一个的POS机推销电话打不停。无论是用户、代理商还是支付公司，对POS机电销都深恶痛绝。

电话营销本是一种高效率的推广方式，但过度的电话骚扰以及个人信息的泄露，却导致了信用卡、保险等行业的电销乱象，并引发了社会的关注。

在支付行业中，电销也是被用户和从业者反感的行为之一，不仅改变了支付行业原有的地推生态，不停的电话营销，还让用户开始对从业者产生失去信任。

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这家支付机构声明

近日，福建国通星驿发布关于防范电销诈骗的风险提示，再次揭露了POS机电话以及短信营销的套路，也为用户敲响了警钟。

风险提示显示，近期有不法分子冒充支付品牌官方发布“产品即将到期、POS机将停用可免费更换、免费换低费率POS机 ”等欺诈信息，诱导用户更换正常使用中的POS机终端设备。

国通星驿在风险提示中称，不存在以客服电话、短信形式，发布“到期免费更换、更换低费率POS机、免费寄送新款POS机、退还POS机押金”等信息。

近年来，通过更换POS机，随意扣取费用，导致用户资金损失的情况屡见不鲜。即便多家支付机构都在积极的发布风险提示，还是无法避免有用户上当受骗。

不法分子正是把握住了用户的心理，有的用户是贪图低费率的POS机产品，有的用户是想退回办理POS机的押金，还有一部分用户是正好有不法分子宣传的需求。

当察觉到用户的意向时，不法分子就会进一步诱导，用固定的话术与用户沟通，打消用户的质疑与猜测，最终达到让用户办理或者更换POS机的目的。

对于支付行业的从业者以及一些老的POS机用户而言，识破这类电销欺诈并不算难，还可能会“反套路”。接到POS机营销电话时，答应邮寄POS机，但收到机器后不激活，不法分子赚不到钱还要承担机器成本。

不过，不是所有的用户都是有经验的，也有很多用户缺乏金融常识，当遇到POS机电话和短信营销时，第一时间不是拒绝，这就进了不法分子的圈套之中。

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严打电销乱象

随着支付行业的不断发展，不法分子利用POS机实施诈骗的方式和手段也在更新迭代，让用户防不胜防，抖音百万粉丝博主也难逃被骗POS机押金的情况。
归根结底，不法分子进行电话营销，要么是为了切机，要么是为了骗取押金，这也是目前电销POS最常见的两类套路，关于切机和骗押金的投诉不尽其数。

有读者表示，每天都会接到POS机的骚扰电话，连自己的名字都知道，自从办理了第一台POS机后，推销POS机的骚扰电话就没停过。

还有读者虽没有办理过POS机，但是同样会接到POS机的骚扰电话，他认为可能是在办理其它业务的过程中，遭到了信息泄露，导致现在收到各种骚扰电话。

POS机骚扰电话已经成为用户的阴影，乱象丛生之下，急需得到整治，否则用户接到的POS机推销电话永无休止。究其根源，与个人信息的泄露脱离不了干系。

由于互联网的发展，各类软件应运而生，但质量参差不齐，比如很多信用卡代还软件就需要用户绑定银行卡以及填写身份证号、手机号等个人敏感信息，存在着信息泄露的风险。

此外，还有机构会将用户办理业务时留存的个人信息出售，从而非法获利，被出售的个人信息很多流向了小贷公司、信用卡办卡人员和POS机代理商手中。

为了从源头上切断POS机电销的传播途经，今年以来，警方已打掉了多个侵犯公民个人信息的犯罪团伙，涉及被出售的个人信息超过十万余条。

电销POS机的泛滥曾引起监管部门的注意，央行营管部发布了《支付业务风险提示》，再次明确严禁通过网销、电销等形式，买卖POS机等业务受理终端。

支付机构同样在加大对用户个人信息的保护，除了国通星驿外，多家支付公司近期也发布了防范电销诈骗的风险提示，电话骚扰依然困扰着用户，但遇到推销时也要找到应对之策。

用户如果收到了关于POS机电销诈骗的信息，不要轻信此类来源不明的电话以及短信，可以向第三方支付机构进行核实，另一方面也可以进行投诉和举报，维护自身合法权益。

 

通过对第三方支付牌照审批和聚合支付备案情况分析，聚合支付备案大概率将趋严、趋紧，不排除对现有展业存量机构完成备案后，暂停对未展业机构进行备案的可能。分析如下：

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第三方支付牌照审批情况

我国首家第三方支付机构首信易支付于1998年在北京成立，后银联商务、快钱、汇付天下、环迅、网银在线、支付宝等陆续成立，发展壮大，并推动着我国第三方支付行业发展。

但随着第三方支付业务范围、规模不断扩大、新支付工具推广以及市场竞争的日趋激烈，支付行业固有问题逐渐暴露，风险隐患相继产生，如客户备付金的权益保障问题、违反市场竞争规则、无序从事支付服务问题等。而这些问题仅仅依靠市场的力量难以解决，须通过必要的法规制度和监管措施及时加以预防和纠正。因此，人民银行出台了如下相关监管政策，对支付市场进行规范监管。

截至2010年一季度末，共有260家非金融机构法人向中国人民银行提交了支付业务登记材料，其中多数非金融机构从事互联网支付、手机支付、电话支付以及预付卡等业务。

同时，中国人民银行为规范非金融机构支付服务行为，于2010年6月14日，颁布《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行令〔2010〕第2号），要求非金融机构提供支付服务应取得《支付业务许可证》，成为支付机构。支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。

陆续出台了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》《支付机构客户备付金存管办法》《非银行支付机构支付业务设施技术要求》《非银行支付机构支付业务设施检测规范》《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》等配套政策。并于2011年5月27日公布了首批27家获得支付牌照机构，共批复了10个批次271家。

支付牌照集中审批时间为2011年-2014年，其中集中审批主要为2011年及2012年，后3年呈现快速递减形式。并在2014年7月10日之后再无发放。

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收单外包服务机构备案政策要求

2020年8月27日，中国支付清算协会颁布《收单外包服务机构备案管理办法（试行）》，要求聚合支付等收单外包服务机构需向中国清算协会进行备案，要求如下：

1.已开展或拟开展业务的外包机构应按照本办法规定向协会申请备案。

2.协会会员单位将收单业务进行外包的，应选择在协会规定期限内完成备案的外包机构进行合作。

3.对于未在协会规定期限内完成备案的外包机构，收单机构应在保证商户服务延续性前提下有序终止收单业务合作。

4.收单机构新增合作外包机构的，原则上应在已完成备案的外包机构中进行选择。如选择未备案机构的，应要求合作机构在协议签订或实际合作开始后的30个自然日内提出备案申请，并在协议中明确约定备案审核未通过等情形下自动终止合作等相关内容。

5.没有报备或者报备没有通过的服务机构，收单机构将中止与其进行合作，未开始合作的将不予合作。

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聚合支付机构备案情况

收单外包服务机构备案自2020年9月16日完成首批备案至2023年3月11日，共备案28批次，共16486家机构，注销机构202家，拟注销机构4家。现公示备案机构为16280家，其中，含聚合支付机构数量为482家。

通过对比2020年9月16日和11月20日同期备案机构数据，共减少了7家含聚合支付备案类型，主要为支付机构如拉卡拉支付股份有限公司、通联支付网络服务股份有限公司、银联商务股份有限公司、瑞银信支付技术有限公司等机构取消了聚合支付备案，保留了其他业务类型的收单外包服务机构备案。该举措是否说明支付机构在逐步回归支付业务主业还是符合监管要求？

聚合支付备案集中在2021年，而2022年从3月后每期备案机构基本上维持在个位数，2023年前两批仅备案了4家，且2月28家无1家备案机构。

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微信、支付宝加强服务商备案管理

微信支付和支付宝发布通知，均要求与其合作的收单外包服务机构须在2023年5月31日前完成中国支付清算协会收单外包服务机构备案。对于尚未完成备案的外包机构，或申请备案但协会不予通过的外包机构，两家支付机构将按照监管要求对外包机构的产品权限进行相应限制，包括但不限于关闭新增商户能力、发起交易的能力等。

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聚合支付备案将趋严、趋紧

通过以上分析，笔者认为聚合支付备案将要求更规范、趋于严格，备案难度加大，如下：

（一）是借鉴支付牌照审批经验。我们知道获得支付牌照最后一批机构为2014年7月10日，而2015年获得的广东粤通宝电子商务有限公司和传化支付有限公司两家公司，主要是解决浙江易士企业管理服务有限公司和广东益民旅游休闲服务有限公司两家挪用备付金而注销的公司。

之后再无一家支付公司获许可，同时，通过人行分支行公示的机构约上百家，就差总行最后审批。而据当年给业界提供支付牌照申请续展和并购服务经历，认为当年想申请支付牌照机构约上千家，包括电商、物流、加工制造等相关企业，这其中也有含笔者服务的10家申请支付牌照机构。

基于此，结合笔者15年金融牌照服务经验认为，一行两会的金融牌照基本上都是前1-2年较易申请，而后申请要求和申请难度加大，或出现暂停审批。与此同时，申请后即使不用，转让也能保本或赚得锅满盆满，如支付牌照，而赔本的概率较低。

（二）是微信支付和支付宝此时要求其合作的大量外包服务商在5月31日前完成备案，说明其为响应政策而进行合规要求，并明确了完成备案时间为5月31日，说明政策要求越来越明确，监管政策趋紧，同时，据传，为支付宝和微信支付提供收单外包服务机构约为10万家，这与已备案的16280家机构差距较大，集中在一块进行备案，备案压力较大。

（三）基于笔者两年的聚合支付备案咨询服务经验。笔者是从2020年6月为业界提供包括聚合支付系统、检测、材料等备案申请咨询服务，经历三个阶段：

第一阶段：2022年4月之前，备案审核主要以系统审核为主，人工审核为辅。该阶段申请材料以标准化为主，审核快，备案周期短，一般从提交材料约在2个月内可完成备案。

第二阶段：2022年5月-2022年10月，备案审核以人工审核为主，系统审核为辅，加之去年疫情和叠加每期上千家的重新续展机构，再加之对申请材料的完备性和合规性要求更高，每期的人工审核任务格外艰巨。因此，备案难度加大、周期较长。

第三阶段：2022年10月之后，同样面临上述审核挑战，同时，要求备案机构开展情况进行审查，同时，更关注申请材料的合规性和完备性，而此阶段备案聚合支付机构仅为8家。因此，备案难度加大，备案周期加长。

基于以上分析，笔者认为聚合支付备案受监管趋严、合规审查要求高、备案集中等影响，备案难度将加大，备案将趋严，同时，对聚合支付机构和业务监管将加强。另外，不排除《非银行支付机构条例》颁布后，完成现有展业存量机构备案后，暂停对未展业机构进行备案的可能。

 

近日，央行数据显示，银联跨行支付系统联网特约商户2722万户，联网POS机具3556万台，较上季度末分别减少236万户、403万台。国内全国每万人拥有联网POS机具251台，环比下降10.13%。

随着移动支付方式的增加，POS机相关产品的应用率已经呈现下降趋势，本就拥簇的市场规模更加紧缩，对POS机代理商们或许会产生很大的威胁。包括在POS机费率规则不断调整的状态下，会对2023年POS机代理产生什么影响还未可知，接下来就“2023年POS机费率调整对代理商的影响”这件事进行分析。

01

屡试不爽的机遇

业内人士都知道，POS机的费率调整对用户的养卡成本有很大的影响，同时也会影响代理商的经营。不过在整理资料时发现，不同品牌、款式的POS机费率也大都不同，资料内一些品牌POS机最低费率低至0.68%+3以下，最高可至3%+3以上。

低费率虽然更加吸引用户，但市场政策导致POS机费率再次上调，原本的用户就不得不更换新的刷卡机才能降低养卡成本。

经历过2022年费率上调对支付市场的影响也可以看出，部分公司的费率由于上调最高到3%+3以上，用户严重流失，导致支付公司交易严重下滑，很多代理商也因为利润持续减少选择退场。

而支付市场的规模几乎处于存量阶段，一些代理商的退出意味着空出更多可占资源，而费率的再次上调很可能会导致2023年代理商重新洗牌，所以有人认为新代理商也有很大的机会发展壮大也并非不能。

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重蹈覆辙的危机

费率调整是一把双刃剑，能为代理商带来新的内部资源的同时，也在时刻加大他们的经营难度，2023年，或许代理商不一定被温柔对待。

从近年来的市场发展来看，支付收单的竞争会指向不正当的竞争方式和费率私自上调这两个方面。

不正当竞争是指市场中一些代理商为了让用户使用自己代理的品牌，会通过网销、电销、短信等方式对用户切机以及其他行为，甚至由于切机行为的出现，还加剧了电信诈骗事件的发生，而切机也成了支付市场不被认可、不被允许的竞争方式。

央行在POS机管理方法中提到，要严查POS机公司交易的具体明细、避免乱跳码的情况发生，以严格的管理维持支付市场的秩序。

不过随着市场份额重新划分，很容易激发不正当竞争方式的出现，这也是用户需要谨防，代理商需要抵触的。

另外，很多人就POS机公司私自上调费率的行为非常反感，POS机公司为了挽回成本、实现盈利，在后期对POS机的费率进行上调已成为常用手段。

毕竟现阶段POS机的办理几乎都是免费的，一台大POS机的成本如果定在300元，费率定在0.68%+3的话就需要刷44000元左右才能回本，但用户不使用，POS机公司就没办法盈利，所以上调费率也不可避免。

在这种背景下，用户觉得养卡成本增加后就会选择更换下一部低费率刷卡机，但如此循环往复对代理商的经营依旧是很大的考验。

 

近日，央行发布的数据显示，截至四季度末，信用卡和借贷合一卡7.98亿张，环比下降1.20%，同比下降 0.28%。相较三季度降低900万张。

本次报告中，信用卡发行量出现罕见的降幅，其实并非偶然。2022年7月，信用卡新规发布，新规涉及清理睡眠卡、授信额度上限、资金风险管控等多项内容。要求银行将睡眠卡比例控制在20%以内，设置单一客户总授信额度上限，加强银行风险管控，规范信用卡资金用途等。

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信用卡增速放缓值得注意的是，此前我国信用卡发卡量就有所降缓。在各大银行发布的2022年上半年发布的数据中，信用卡的增长速度已明显有放缓的趋势。

从全国范围来看，2022年三季度末的报告中，全国信用卡和借贷合一卡8.07亿张，环比增长0.08%。2022年第二季度显示，信用卡和借贷合一卡环比增长0.57%。

2022年以来，银行发卡量的放缓，一方面是由于发卡量基数巨大，人均持卡量已到达瓶颈，另一方面是受到行业监管收缩的影响。

2022年以前，银行信用卡业务经历快速发展，给人们带来日常便利的同时，出现了重复发卡、睡眠卡、风控不足等多种问题。为此2022年7月7日，银保监会、人民银行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称新规）要求，信用卡业务需在6个月内完成业务流程及系统改造工作，在2年过渡期内完成整改。

2022年第四季度报告中，信用卡数量大幅度降低，与新规的发布和银行系统的调整升级，不无关系。

新规发布后，多家银行开始从“开源节流”两方面梳理信用卡业务。一方面银行加大了对，睡眠卡、过量持卡、信用卡资金挪用等问题卡片的清理力度，另一方面银行信用卡业务，加强审核管控，风控管理，开始从跑马圈地的野蛮生长到保质量可持续的深耕细作发展方式转变。

中国银行协会2021年发布的统计数据显示，有近4亿的信用卡6个月内没有使用记录。大量出现的睡眠卡，增加了银行的运营成本，同时容易衍生电信诈骗、洗钱等不法行为，如此大规模的闲置不可避免的为银行带来了金融风险。近期银行对个人“睡眠账户”的清理全面提速，多家银行发布公告清理睡眠账户和超量持有账户。

业内人士表示，持卡人如此大规模的集体销卡概率不大。信用卡单季下降900万张，或与银行在去年四季度开始清理睡眠卡关系较大。

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银行信用卡业务合规发展近几年，银行信用卡业务不但面临投诉量居高不下的状况，还面临客户还款能力下降和还款意愿弱的问题，持卡人超前消费导致逾期严重的问题。全面提升信用卡服务水平刻不容缓，信用卡新规无疑让行业朝着更加规范的方向发展。

新规要求商业银行个人信用卡透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。同时，新规要求银行业金融机构应当持续采取有效措施，防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险，对单一客户设置本机构发卡数量上限。在此要求下，银行进一步规范信用卡消费领域，和持卡人持卡数量上限。

新规发布后，多家银行均发布公告响应新规，整顿资金挪用问题。目前大多数银行规定信用卡不可用于投资、房地产、烟草等领域，持卡上限为五张。违反相关规定同样会遭到销卡。此番操作，有效得避免了持卡人利用信用卡套现、以卡养卡、使用信用卡购房、投资等违规操作。

对于持卡人而言，违规操作会使持卡人产生逾期的风险大大提高，一旦资金链断裂，就不得不东墙补西墙。对于银行而言，违规操作会让信用卡的风险逐步增加，偏离了其刺激正常消费的属性。本次第四季度信用卡数量出现降幅，也与银行注销资金挪用卡有关。

如今我国信用卡市场已逐渐成熟稳固，银行信用卡业务也由过去的 ” 跑马圈地 ” 进入精耕细作时代，银行此前不顾后果野蛮生长的发展模式已不再适应。

一方面银行需要在政策监管下，规范经营，合理清除不合规信用卡;另一方面，不能仅仅是清除，切实考核持卡人经济状况，推出不同种类，具有差异化的产品。使信用卡切实推动经济发展，从根本上提升持卡人刷卡意愿。

目前信用卡数量下降，将会持续很长一段时间。随着信用卡总数量的下降，信用卡行业的竞争将会越演越烈，场景化经营正在逐步成为行业新趋势。近期，多家银行发布的绿色低碳信用卡、“她”经济信用卡、车主卡，等不同场景的信用卡，正是银行开拓新赛道，差异化经营的重要尝试。

 

一年一度的315来临，去年的315晚会上，央视曝光了隐藏在POS机电销背后的骚扰电话来源，多家公司遭到点名，非法获取消费者手机号码的行为被揭露。今年，支付行业的乱象依然存在，扰乱着市场秩序，也带来了不公平的竞争。在今年的315晚会上，预测，有五大侵犯消费者权益的支付乱象最有可能登上央视、地方台消保节目、门户网站、媒体专题等。

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骗取POS机激活押金

切机行为的出现，改变了原本的支付行业环境，商户具有了越来越多的不稳定性，让一部分代理商打起了POS机押金的主意。相比赚取细水长流的分润收入，有一部分代理商盯上了来钱更快的POS机押金。
此前，警方破获了一起涉嫌利用办理POS机实施诈骗的案件，嫌疑人利用办理POS机收取高额押金，以承诺分期返还的方式实施诈骗，涉及受害者有上百人，相关人员被移送检察机关审查起诉。支付行业中，被骗POS机押金的商户比比皆是，与POS机押金诈骗有关的投诉已成为支付行业投诉的重灾区，引发了商户和代理之间的不信任。商户渴望低费率的心理成为POS诈骗的重要突破口，很多代理商都是冒充银联、银行工作人员，通过网络或线下途径向商户推销POS机，或者以办大额信用卡为宣传口径，要想下卡必须捆绑办理POS机，从而达到骗取POS机押金的目的。在销售POS机时，代理商骗取押金的“套路”都如出一辙，通常会以“免费”赠送POS机或POS机利率低、无任何手续费等为噱头，吸引商户办理POS机。当押金到手后，商户想退押金就会被以各种理由拒绝，还会将商户拉黑或者失联。

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POS机在偷偷涨价

为了推广POS机，业务人员在宣传过程中通常会以“低费率、不涨价”来吸引商户，即便口号喊的再响，对商户的承诺也会说变就变。商户办理POS机，最关心的就是费率问题。在涨价潮来临之前，多数POS机产品的费率都在千分之六左右，刷卡消费一万元基本上需要支付60元左右的手续费，这一费率标准也是较为合理。自从去年下半年以来，多款POS机产品上调了费率，很多机构都是在陆陆续续默默提价，在没有提醒和明确告知的情况下突然涨价，实际上商户却不知情。有的商户使用几个月后，才发现到账金额不对，导致刷卡之后多花了上千元的手续费，让本就面临压力的生活雪上加霜，还款变得更加困难。据了解，有的POS机费率相比原来直接翻倍。比如优付助手POS机，在没有发布通知的情况下偷偷将费率上涨到万200+3，大量商户被收割。以往涨价都是每万元涨价3块或者5块，现在直接要多花100多块，不仅商户到账资金大大减少，令商户的利益受损，过高的费率也令代理商措手不及。部分支付机构涨价没有错，但对商户而言意味着刷卡成本的增加，涨价需要透明化，给商户选择其它产品的权利，让商户提前做好准备。

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电销POS疯狂

街头POS机曾经是支付行业形成多年的特色文化，然而市场竞争的加剧，使走向地摊化许久的POS机，开始转而走向省时、高效的线上渠道，五花八门的POS机推销手段，令传统的地推越来越少。线上推广渠道中，电销曾是很多代理商最常运用的手段，即便支付机构三令五申，有的代理商仍无视监管政策，顶风作案。多名读者反映，POS机电销最疯狂的时候，每天可以接到数十个推销电话，这些号码来自全国各地，很多都是虚拟号码。电话推销人员往往自称是支付机构POS机商务中心客服人员，在电销时夸大宣传，可以为用户提供刷卡低费率、秒到POS机，以此为噱头进行广泛电话营销。

POS机电话推销隐瞒真相，给消费者造成严重困扰。对商户而言，没有天上掉馅饼的好事，大多数电话推销POS机的话术都不可信，否则可能会造成自己的资金损失。

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信用卡停息挂账套路深

数据显示，信用卡逾期总额超过900亿元。市场需求催生出了一条灰色产业，专门替持卡人申请停息挂账，帮助持卡人与银行协商，让银行暂停按期计息，并将欠款留后处理，以减轻持卡人的还款压力。大量用户因个人原因逾期后，在网络上看到了关于协商还款的诱导信息，按照相关公司的指引，对银行进行大量的投诉，结果并没有达到预期的效果。市场上做停息挂账业务的人，也不是100%能给你操作下来。对于从事信用卡停息挂账的公司或者组织而言，真正能给持卡人解决信用卡债务问题的只是少数，绝大多数都是虚假、过度宣传，目的只是为了让持卡人购买相应的服务。

信用卡停息挂账背后，基本都是“反催收团队”和“黑中介”的套路，表面是帮逾期的持卡人解决债务问题，实则是借套路“割韭菜”，不仅会索要个人敏感信息后转卖，还会收取一定的手续费，达不到效果也不会退费。如果持卡人本身情况确实困难，持卡人可以与银行沟通。在特殊情况下，银行确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，会给持卡人减免利息。

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乱扣费屡禁不止

乱扣费是很多银行信用卡中心普遍存在的问题，被持卡人所诟病，信用卡行业中长期存在的乱象目前还是未能完全得到解决。虽然很多低等级的信用卡不收取年费，但是靠隐形扣费的方式来赚钱，损害了持卡人的利益。

比如浦发银行信用卡App“浦大喜奔”，就因未经持卡人同意，私自开通“玩转全球”付费业务，导致持卡人每月无端被扣款20元，因此遭到了大量投诉。有浦发信用卡持卡人表示，连续3年了都没有察觉，直至今年查看账单明细时才发现异常，账单中有一笔“[免费体验2月]玩转全球（六）”的扣款记录。招商银行信用卡中心“百宝箱”业务也被贴上了“首月0元”的标签，实际上，从第二个月开始就会每月自动扣费，并且只有首月收费时有短信提醒，之后都是只扣费不提醒。近年来，信用卡产品和相关服务十分丰富，对于各类服务收费要做好通知，避免一些名称看似“正常”的扣款夹杂在持卡人账单中，靠耍花招来私自扣费，一方面会失去用户的忠诚度，降低品牌口碑，另一方面也有可能会受到处罚。

 

银行大力推广信用卡，但信用卡授信额却在不断调低，信用卡提额诈骗便由此产生，并发展成固定的诈骗套路。

近日，用户李女士无意中被拉进一个微信群，群内一企业公众号中称能够提高微信额度。由于李女士不符合提额要求，多次申请提额银行均未通过，因此李女士看到后瞬间心动，添加了对方好友。对方告知李女士，想要提额只需要提供另一张银行卡作为“还款担保账户”，这张“担保卡”只要有5000-10000元的资金即可。为了尽快办理信用卡提额，李女士答应了对方的要求。

李女士将银行卡卡号报上后，对方以“验证该卡资金情况”为由索要了手机验证码，结果李女士片刻后就收到银行发的扣款信息，这张所谓担保银行卡里的钱，已被转走近万元。李女士这才意识到自己被骗。

信用卡正在成为人们生活的刚需产品，通过信用卡可以实现资金周转，进行提前消费，带来诸多支付便利。想要提高信用卡的额度存在诸多限制，这催生了不法分子利用人们想要提额的心态，设置骗局。

信用卡诈骗在现代的社会生活中并不罕见，很多人都遇到过，骗子定向瞄准了有需求的用户，这部分用户通常消费额度大，信用卡授信额偏低，又不具备银行办理信用卡提额的条件。在骗子得手后，用户不但要承受经济损失，更会面临自身信息被再次利用，被冒充身份申请新信用卡等风险。

除了拉微信群+担保账户+验证码，这种方式，不法分子还有更“官方”的诈骗手段。

近日，用户汪先生收到“银行”的信息，称只需要点击短信内附带网站链接即可为汪先生的信用卡提高20000的额度。

汪先生点击链接后，进入界面，按照网站要求填写个人身份信息，提交申请。之后“银行”客服打来电话，称汪先生的提额申请已通过，只需最后一步验证身份——将银行发送的验证码告知客服验证即可。

汪先生立马将收到的验证码告诉了所谓的客服，对方告知汪先生提额成功后，便挂断了电话。然而不久后汪先生收到信息提醒，他卡里剩余的4000元已被刷走。

目前信用卡提额的固定套路有三种，一种是拉微信群+担保账户+验证码，一种是网站链接+填信息+验证码，另一种方式加好友+存钱+索要验证码。

小编建议，申请提额要寻找官方渠道核实信息，办理提额等业务要到银行官方APP、官方网站等正规渠道申请。不要轻信陌生来电，轻易点击陌生链接。

银行需要遵守个人信息保护，不会要求用户提供个人私密信息，如有“客服”索要信息验证码、账户密码、身份证等信息，一定要保持警惕。不法分子信用卡诈骗的套路总是万变不离其宗“要密码、要验证码”，守住这一规律，远离诈骗。

除诈骗外，目前也有不少信用卡黑中介自称能够快速、免审核办理信用卡提额，但其实背后通常会采用套现等违规手段。如此方法，非常有可能导致信用卡额度不升反降，用户还有可能被盗取身份证号、银行卡号、密码，造成盗刷等危险。

正确提额方式

信用卡提额不是靠外部帮助或“天上掉馅饼”实现的，想快速提升信用卡额度，需要了解用卡、养卡的规则以及银行评判信用卡提额的标准。

这里为大家整理了几个提高信用卡额度的小技巧：

• 按时足额还款，减少逾期，保持良好的信用。让银行看到可靠的征信，是提额的大前提。
• 多使用分期、取现等业务，让银行收取一部分手续费，银行会更愿意为这部分业务频繁的用户提额。
• 平时尽可能多地使用信用卡，除了大额消费外，日常生活中多刷信用卡，给银行带来一定收益同时向银行证明你对信用卡的依赖。

除此之外，业内人士还推荐建议采用2583养卡法则，“2”是指单笔消费不要超过信用卡永久额度的20%，“5”是指单日刷卡金额不要超过信用卡永久额度的50%，“8”是指每月每张信用卡的额度不要使用超过80%，“3”是指每月每张信用卡的使用额度不要低于30%。

 

近期，多位用户表示，自家使用的POS机费率上涨了，“以前1万元收60元手续费，上涨后的手续费超过百元。”这里“费率”是指，用户使用POS机等产品交易时，需要付出的手续费比例。

一位支付从业者向《财经》新媒体透露，确实有部分支付公司上调了客户刷卡费率，如某支付公司通知“4G产品2023年1月1日起涨价至万100+3”（也就是，每笔交易除了收取1%的费率，还额外有3元的提现手续费）。该从业者表示，信用卡套现交易量下降是上调费率的重要原因之一。实际上，信用卡套现业务正在被监管、银行以及大型支付机构层层压制。

监管层面，2月24日，付临门支付就因“违反清算管理规定、违反特约商户实名制管理规定、违反备付金管理规定。”被央行上海分行没收违法所得11.95万元，罚款504万元。并且两位相关责任人被处以警告，分别被罚款10万元、20万元。

零壹智库特约研究员于百程表示，近两年支付领域违规行为多涉及违反商户管理规定、违反收单业务管理规定、违反支付结算管理规定、违反反洗钱相关规定等。并且，当违规行为较为严重时，支付机构相关负责人同样要受到处罚，“双罚制”起到一定警示作用。

当行业越来越规范时，单纯提供支付通道已无法为企业发展带来增量，从而B端愈发成为支付公司的“必争之地”。

信用卡套现

对于一些支付公司而言，信用卡套现业务是生存的“潜规则”。信用卡套现是指，通过POS机等手段将信用卡中信用额度以现金的方式套取。支付领域从业者路遇表示，这个业务很重要，“甚至，有支付公司90%以上的收入来自信用卡套现业务。”

而在《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》中，“套现”是指违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金。

这并不是一个新兴领域，信用卡套现业务由来已久并且市场规模巨大，2018年时，《21世纪经济报道》就称“据行业保守测算，全行业年度（2018年）套现规模超万亿元。”

需要注意的是，整个信用卡套现业务正面临着前所未有的压制。

一方面来自监管。最近两年，有多个监管文件都涉及信用卡套现业务。

2022年3月，《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》正式开始施行，该文件被业内称为“259号文”，发布于2021年。该通知明确规定“1台银行卡受理终端只能对应1个受理终端序列号”“1台银行卡受理终端只能对应1个特约商户”。

“259号文”一出，行业震动。

以前一个POS机终端可以套用很多商户号，并且可根据金额变化匹配商户与场景，将套现行为伪装成正常交易，如100元以内匹配小商铺，1万元以上则是奢侈品消费等。但“259号文”实施以后，受“一机一商户”等监管限制，此前“一机多商户”的老方式基本行不通了。

另一方面来自大型支付机构，如支付宝、微信支付，近期均推出严控信用卡套现的措施。2月，微信支付为了防范信用卡大额交易风险、打击信用卡套现对部分商户开启信用卡收单交易限额；支付宝此前也曾对外宣布，采取全生命周期的风险防控措施，从商户准入、交易监测等各个环节加强信用卡套现等非法交易管理。

第三，银行也针对信用卡套现等问题发布措施。据《中国银行保险报》不完全统计，近半年，已有建设银行、招商银行、兴业银行、光大银行等20余家商业银行发布通知，在限制信用卡使用范围、管控信用卡分期业务、清理睡眠卡等方面出手，持续深化业务整改。

层层围堵下，目前的套现市场面临着收缩。路遇透露，自259号文实施后，套现领域整体交易量有所下降，“甚至有支付机构套现交易量缩水80%以上”。同时，一些支付机构的POS机费率悄悄涨价。一位知情人士表示，“有多家机构的涨价幅度翻了两倍，更有甚者三倍。”。

尽管如此，仍有不少支付行业从业者为“套现”行为找借口，“它类似于现金贷，但比现金贷利率低，也确实满足了一部分用户资金周转需求。”

支付监管

支付领域竞争格局正在发生变化。

宝付支付COO朱安俊对《财经》新媒体分析，监管背景下，行业有小幅度洗牌，一二梯队的机构还是这些，但是梯队可能有所调整。在他看来，支付行业依托于互联网的发展，一直处在发展和变革之中，产品从刷卡支付、互联网支付、移动支付、扫码支付一直到刷脸支付，政策层面也更加完善和规范。

于百程表示，2022年，支付行业依然保持近两年从严的监管态势，惩处违规，减费让利。据《财经》新媒体不完全统计，仅2022年，就有6份监管文件与支付行业相关，其中包括《关于支持外贸新业态跨境人民币结算的通知》《强化大型支付平台企业监管促进支付和金融科技规范健康发展工作方案》《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》等。

回溯支付领域的监管可发现，2015年开始，从备付金到赌博、洗钱黑灰产，再到信用卡套现业务，监管范围持续扩大、力度加重。

于百程表示，第三方支付是一些网络诈骗、洗钱违法行为的通道，针对支付市场的各种乱象，2015年，央行开始严控支付机构的市场准入。

2017年，监管铁骑踏至支付公司的“备付金”，这一年也被支付业内称为“最严监管”。监管要求，2018年起支付机构客户备付金集中缴存比例将由现行20%左右提高至50%左右。

所谓“备付金”是指，支付账户在交易过程中，由于时间差而产生的资金沉淀。支付公司可利用这部分资金通过获取利息、投资等增加收入。有支付从业者表示，备付金产生的收入巨大，甚至支撑小的支付公司收入的50%。

紧接着，监管剑指赌博、洗钱等黑灰产业务。“这些黑灰产的利润，占了部分支付公司利润的30%以上。”一位支付从业者在当时表示。监管于2019年3月发布《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，业内称为“85号文”，其中主要涉及健全紧急止付和快速冻结机制、加强账户实名制管理、加强转账管理、强化特约商户与受理终端管理、落实责任追究机制等六个方面。

与此同时，现金贷由盛转衰也为支付行业发展蒙上了一层阴影。“现金贷火的时候，一年能有上万亿元流水，并且来接支付通道的现金贷公司排起了长队，支付公司都是得挑着合作。”路遇表示。但现在这些合作已所剩无几。

另外，于百程还表示，最近，央行提出加快《非银行支付机构条例》的立法，对于支付牌照将采取分级管理措施，多次被罚会降低分类评级结果，甚至被暂停业务直至吊销《支付业务许可证》。

发力B端

显然，合规问题是目前支付领域的主要问题之一。在这样的背景下，发力B端已成支付业内共识。

于百程认为，支付行业的业务重点不仅是拼规模和手续费，还包括两个方面：一是与场景不断结合，扩大客户量，与生态形成协同；二是从支付拓展到细分服务，比如商户数字化综合服务等。

也就是说，支付公司发力B端不只是提供移动支付服务，而是涵盖“支付+数字运营+数字管理”等多方面，从而帮助B端实现数字化转型。

在朱安俊看来，相比先前很多支付机构只提供支付通道，当下需要支付机构更加了解行业、了解产业链，通过产品创新帮助企业降低交易成本，提升资金利用效率。

但不可否认的是，各行各业都有自己的行业壁垒，不少支付公司成立之初就发力B端，目前已经占据一定优势。而为了拓展新的商户，晚发力的支付公司“只能一家家啃”。“从获客成本来看，支付公司与B端，尤其是与大B端沟通，几乎每项合作都需要半年的时间，甚至谈不成”，一位支付从业者坦言。

此外，某支付公司相关负责人陈浩告诉《财经》新媒体：“在数字化改造过程中，企业内有大量的、历史遗留的问题，这些问题可能关乎各方利益的博弈，从而使真正互联互通的数字化难以达成。所以产业数字化相比零售数字化，从某种程度上来讲，要复杂得多，难度也大得多。”

总体来看，即使ToB需要花费很大的时间与人力成本，但各家都不会放弃。此外，合规终是支付公司长久发展的命脉。