作者： 刘, 燕丹

银行大力推广信用卡，但信用卡授信额却在不断调低，信用卡提额诈骗便由此产生，并发展成固定的诈骗套路。

近日，用户李女士无意中被拉进一个微信群，群内一企业公众号中称能够提高微信额度。由于李女士不符合提额要求，多次申请提额银行均未通过，因此李女士看到后瞬间心动，添加了对方好友。对方告知李女士，想要提额只需要提供另一张银行卡作为“还款担保账户”，这张“担保卡”只要有5000-10000元的资金即可。为了尽快办理信用卡提额，李女士答应了对方的要求。

李女士将银行卡卡号报上后，对方以“验证该卡资金情况”为由索要了手机验证码，结果李女士片刻后就收到银行发的扣款信息，这张所谓担保银行卡里的钱，已被转走近万元。李女士这才意识到自己被骗。

信用卡正在成为人们生活的刚需产品，通过信用卡可以实现资金周转，进行提前消费，带来诸多支付便利。想要提高信用卡的额度存在诸多限制，这催生了不法分子利用人们想要提额的心态，设置骗局。

信用卡诈骗在现代的社会生活中并不罕见，很多人都遇到过，骗子定向瞄准了有需求的用户，这部分用户通常消费额度大，信用卡授信额偏低，又不具备银行办理信用卡提额的条件。在骗子得手后，用户不但要承受经济损失，更会面临自身信息被再次利用，被冒充身份申请新信用卡等风险。

除了拉微信群+担保账户+验证码，这种方式，不法分子还有更“官方”的诈骗手段。

近日，用户汪先生收到“银行”的信息，称只需要点击短信内附带网站链接即可为汪先生的信用卡提高20000的额度。

汪先生点击链接后，进入界面，按照网站要求填写个人身份信息，提交申请。之后“银行”客服打来电话，称汪先生的提额申请已通过，只需最后一步验证身份——将银行发送的验证码告知客服验证即可。

汪先生立马将收到的验证码告诉了所谓的客服，对方告知汪先生提额成功后，便挂断了电话。然而不久后汪先生收到信息提醒，他卡里剩余的4000元已被刷走。

目前信用卡提额的固定套路有三种，一种是拉微信群+担保账户+验证码，一种是网站链接+填信息+验证码，另一种方式加好友+存钱+索要验证码。

小编建议，申请提额要寻找官方渠道核实信息，办理提额等业务要到银行官方APP、官方网站等正规渠道申请。不要轻信陌生来电，轻易点击陌生链接。

银行需要遵守个人信息保护，不会要求用户提供个人私密信息，如有“客服”索要信息验证码、账户密码、身份证等信息，一定要保持警惕。不法分子信用卡诈骗的套路总是万变不离其宗“要密码、要验证码”，守住这一规律，远离诈骗。

除诈骗外，目前也有不少信用卡黑中介自称能够快速、免审核办理信用卡提额，但其实背后通常会采用套现等违规手段。如此方法，非常有可能导致信用卡额度不升反降，用户还有可能被盗取身份证号、银行卡号、密码，造成盗刷等危险。

正确提额方式

信用卡提额不是靠外部帮助或“天上掉馅饼”实现的，想快速提升信用卡额度，需要了解用卡、养卡的规则以及银行评判信用卡提额的标准。

这里为大家整理了几个提高信用卡额度的小技巧：

• 按时足额还款，减少逾期，保持良好的信用。让银行看到可靠的征信，是提额的大前提。
• 多使用分期、取现等业务，让银行收取一部分手续费，银行会更愿意为这部分业务频繁的用户提额。
• 平时尽可能多地使用信用卡，除了大额消费外，日常生活中多刷信用卡，给银行带来一定收益同时向银行证明你对信用卡的依赖。

除此之外，业内人士还推荐建议采用2583养卡法则，“2”是指单笔消费不要超过信用卡永久额度的20%，“5”是指单日刷卡金额不要超过信用卡永久额度的50%，“8”是指每月每张信用卡的额度不要使用超过80%，“3”是指每月每张信用卡的使用额度不要低于30%。

 

近期，多位用户表示，自家使用的POS机费率上涨了，“以前1万元收60元手续费，上涨后的手续费超过百元。”这里“费率”是指，用户使用POS机等产品交易时，需要付出的手续费比例。

一位支付从业者向《财经》新媒体透露，确实有部分支付公司上调了客户刷卡费率，如某支付公司通知“4G产品2023年1月1日起涨价至万100+3”（也就是，每笔交易除了收取1%的费率，还额外有3元的提现手续费）。该从业者表示，信用卡套现交易量下降是上调费率的重要原因之一。实际上，信用卡套现业务正在被监管、银行以及大型支付机构层层压制。

监管层面，2月24日，付临门支付就因“违反清算管理规定、违反特约商户实名制管理规定、违反备付金管理规定。”被央行上海分行没收违法所得11.95万元，罚款504万元。并且两位相关责任人被处以警告，分别被罚款10万元、20万元。

零壹智库特约研究员于百程表示，近两年支付领域违规行为多涉及违反商户管理规定、违反收单业务管理规定、违反支付结算管理规定、违反反洗钱相关规定等。并且，当违规行为较为严重时，支付机构相关负责人同样要受到处罚，“双罚制”起到一定警示作用。

当行业越来越规范时，单纯提供支付通道已无法为企业发展带来增量，从而B端愈发成为支付公司的“必争之地”。

信用卡套现

对于一些支付公司而言，信用卡套现业务是生存的“潜规则”。信用卡套现是指，通过POS机等手段将信用卡中信用额度以现金的方式套取。支付领域从业者路遇表示，这个业务很重要，“甚至，有支付公司90%以上的收入来自信用卡套现业务。”

而在《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》中，“套现”是指违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金。

这并不是一个新兴领域，信用卡套现业务由来已久并且市场规模巨大，2018年时，《21世纪经济报道》就称“据行业保守测算，全行业年度（2018年）套现规模超万亿元。”

需要注意的是，整个信用卡套现业务正面临着前所未有的压制。

一方面来自监管。最近两年，有多个监管文件都涉及信用卡套现业务。

2022年3月，《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》正式开始施行，该文件被业内称为“259号文”，发布于2021年。该通知明确规定“1台银行卡受理终端只能对应1个受理终端序列号”“1台银行卡受理终端只能对应1个特约商户”。

“259号文”一出，行业震动。

以前一个POS机终端可以套用很多商户号，并且可根据金额变化匹配商户与场景，将套现行为伪装成正常交易，如100元以内匹配小商铺，1万元以上则是奢侈品消费等。但“259号文”实施以后，受“一机一商户”等监管限制，此前“一机多商户”的老方式基本行不通了。

另一方面来自大型支付机构，如支付宝、微信支付，近期均推出严控信用卡套现的措施。2月，微信支付为了防范信用卡大额交易风险、打击信用卡套现对部分商户开启信用卡收单交易限额；支付宝此前也曾对外宣布，采取全生命周期的风险防控措施，从商户准入、交易监测等各个环节加强信用卡套现等非法交易管理。

第三，银行也针对信用卡套现等问题发布措施。据《中国银行保险报》不完全统计，近半年，已有建设银行、招商银行、兴业银行、光大银行等20余家商业银行发布通知，在限制信用卡使用范围、管控信用卡分期业务、清理睡眠卡等方面出手，持续深化业务整改。

层层围堵下，目前的套现市场面临着收缩。路遇透露，自259号文实施后，套现领域整体交易量有所下降，“甚至有支付机构套现交易量缩水80%以上”。同时，一些支付机构的POS机费率悄悄涨价。一位知情人士表示，“有多家机构的涨价幅度翻了两倍，更有甚者三倍。”。

尽管如此，仍有不少支付行业从业者为“套现”行为找借口，“它类似于现金贷，但比现金贷利率低，也确实满足了一部分用户资金周转需求。”

支付监管

支付领域竞争格局正在发生变化。

宝付支付COO朱安俊对《财经》新媒体分析，监管背景下，行业有小幅度洗牌，一二梯队的机构还是这些，但是梯队可能有所调整。在他看来，支付行业依托于互联网的发展，一直处在发展和变革之中，产品从刷卡支付、互联网支付、移动支付、扫码支付一直到刷脸支付，政策层面也更加完善和规范。

于百程表示，2022年，支付行业依然保持近两年从严的监管态势，惩处违规，减费让利。据《财经》新媒体不完全统计，仅2022年，就有6份监管文件与支付行业相关，其中包括《关于支持外贸新业态跨境人民币结算的通知》《强化大型支付平台企业监管促进支付和金融科技规范健康发展工作方案》《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》等。

回溯支付领域的监管可发现，2015年开始，从备付金到赌博、洗钱黑灰产，再到信用卡套现业务，监管范围持续扩大、力度加重。

于百程表示，第三方支付是一些网络诈骗、洗钱违法行为的通道，针对支付市场的各种乱象，2015年，央行开始严控支付机构的市场准入。

2017年，监管铁骑踏至支付公司的“备付金”，这一年也被支付业内称为“最严监管”。监管要求，2018年起支付机构客户备付金集中缴存比例将由现行20%左右提高至50%左右。

所谓“备付金”是指，支付账户在交易过程中，由于时间差而产生的资金沉淀。支付公司可利用这部分资金通过获取利息、投资等增加收入。有支付从业者表示，备付金产生的收入巨大，甚至支撑小的支付公司收入的50%。

紧接着，监管剑指赌博、洗钱等黑灰产业务。“这些黑灰产的利润，占了部分支付公司利润的30%以上。”一位支付从业者在当时表示。监管于2019年3月发布《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，业内称为“85号文”，其中主要涉及健全紧急止付和快速冻结机制、加强账户实名制管理、加强转账管理、强化特约商户与受理终端管理、落实责任追究机制等六个方面。

与此同时，现金贷由盛转衰也为支付行业发展蒙上了一层阴影。“现金贷火的时候，一年能有上万亿元流水，并且来接支付通道的现金贷公司排起了长队，支付公司都是得挑着合作。”路遇表示。但现在这些合作已所剩无几。

另外，于百程还表示，最近，央行提出加快《非银行支付机构条例》的立法，对于支付牌照将采取分级管理措施，多次被罚会降低分类评级结果，甚至被暂停业务直至吊销《支付业务许可证》。

发力B端

显然，合规问题是目前支付领域的主要问题之一。在这样的背景下，发力B端已成支付业内共识。

于百程认为，支付行业的业务重点不仅是拼规模和手续费，还包括两个方面：一是与场景不断结合，扩大客户量，与生态形成协同；二是从支付拓展到细分服务，比如商户数字化综合服务等。

也就是说，支付公司发力B端不只是提供移动支付服务，而是涵盖“支付+数字运营+数字管理”等多方面，从而帮助B端实现数字化转型。

在朱安俊看来，相比先前很多支付机构只提供支付通道，当下需要支付机构更加了解行业、了解产业链，通过产品创新帮助企业降低交易成本，提升资金利用效率。

但不可否认的是，各行各业都有自己的行业壁垒，不少支付公司成立之初就发力B端，目前已经占据一定优势。而为了拓展新的商户，晚发力的支付公司“只能一家家啃”。“从获客成本来看，支付公司与B端，尤其是与大B端沟通，几乎每项合作都需要半年的时间，甚至谈不成”，一位支付从业者坦言。

此外，某支付公司相关负责人陈浩告诉《财经》新媒体：“在数字化改造过程中，企业内有大量的、历史遗留的问题，这些问题可能关乎各方利益的博弈，从而使真正互联互通的数字化难以达成。所以产业数字化相比零售数字化，从某种程度上来讲，要复杂得多，难度也大得多。”

总体来看，即使ToB需要花费很大的时间与人力成本，但各家都不会放弃。此外，合规终是支付公司长久发展的命脉。

 

随着疫情防控形势整体向好，国内消费市场加速回暖。春意渐浓的当下，各类购物节、消费券等促消费活动接连开启，激发消费者热情，带动消费回补。伴随消费回暖步伐，近日将迎来2023年“3·15消费者权益保护日”。

立足支付领域，中国银联携手产业各方发力产品和服务创新，持续优化金融消费者支付服务体验的同时，切实将消费者权益保护融入产品和业务创新的每一个环节，助力打造更加安全放心的消费环境，促进消费复苏焕发新气象。

开展科普宣传 提升消费者安全防范意识

目前，移动支付已成为国内消费者最重要的支付习惯之一，随之而来的支付安全“陷阱”，如“电信诈骗”“网络刷单风险”“杀猪盘”等，这些都给消费者的权益带来很大风险。

中国银联近日发布的《2022年移动支付安全大调查报告》显示，“67.1%的被访者表示曾遇到过电信诈骗，22.6%的被访者表示财产受到了损失，受损者的占比更是比2021年增长了8.6%”。

《2022年移动支付安全大调查报告》的调研范围覆盖各级城市及港澳台地区，囊括各年龄段人群，也是银联连续十六年跟踪消费者移动支付风险变化情况，普及金融安全知识。报告围绕消费者的移动支付习惯、风险意识、自我保护措施、遭遇诈骗类型与损失情况等多个维度，提出具体的防范建议，如“养成良好的手机使用习惯”“不随意扫二维码或留下个人敏感信息”“不因贪图小利而让网络诈骗寻到可乘之机造成巨大财产损失”“不要为追逐短期高收益而轻信所谓的投资专家”“遭遇诈骗或侵权后及时向公安及官方求助”等，帮助社会公众增强消费维权意识,保障自身合法权益不受侵犯。

近年来，银联积极开展包括各类科普宣传活动，通过线上信息渠道如云闪付App、官网、微信公众号、视频号等，积极分享消费者权益保护、防范各类经济犯罪等相关知识；同时还为广大消费者设置了线上学习栏目，帮助提升消费者的安全意识和自我保护能力。在线下渠道，银联携手产业机构共同举办“反诈拒赌”进高校宣传活动，参加网络安全宣传线下实体展览等多种形式开展科普宣传，持续助力消费者支付安全防范意识提升。

筑牢安全防线 守护消费者每笔支付

支付安全关乎消费者切身利益，作为卡组织和转接清算机构，中国银联全力守护金融消费者支付交易安全，保障支付服务安全畅通。

在风控建设方面，银联基于大数据技术打造了“三重四层两翼”数字化风控体系。经历多年迭代进化，银联智能风控能力不断提升，为消费者提供全方位风险服务。目前，银联一体化智能风控系统的实时风险评分响应时间低于30毫秒，以毫秒级响应时间精准拦截每一笔欺诈资金，为消费者每一笔精准清算构建起安全“防火墙”。2022年，银联网络欺诈率持续处于全球低位水平。

在金融信息安全保护方面，银联及时响应法律法规和监管机构在个人隐私安全合规方面的要求，通过强化授权管理、落实信息安全管理措施、加强技术保障等，守护消费者的个人隐私。此外，银联建立了覆盖消费者金融信息全生命周期管理的保障机制，采取数据分级管理、加密存储、脱敏处理、及时删除等措施，保障消费者的金融信息安全。

在支付应用方面，以云闪付App为例，云闪付App通过银联风险系统、远程管理服务、用户安全保障提供金融级三重安全保障，充分保障用户交易安全。云闪付“账户安全保障计划”，保障消费者云闪付账户及账户绑定银行卡名下资产或权益，并建立起完善的赔付流程。此前，云闪付App还获得了由中国网络安全审查技术与认证中心颁发的移动互联网应用程序（App）安全认证证书。

此外，在安全技术创新方面，银联开展了金融数字化服务终端操作系统、金融IC卡操作系统、云闪付网络支付平台、云闪付安全支付、手机盾等相关技术研究，为广大用户和消费者筑牢安全屏障。

完善支付生态 满足消费者多元化需求

当下的数字化支付领域，产品形式和服务场景不断创新，以银行卡为基础的支付产业稳步发展。手机一扫、卡片一刷，在覆盖衣、食、住、行等各种消费场景中，现代多元化支付方式已深度融入日常消费生活，为老百姓带来实实在在的获得感。

聚焦消费者需求，中国银联与支付产业各方加强开放合作，助力完善支付供给，为消费者的支付交易提供强力支撑。同时，银联充分尊重消费者的真实意愿，消费者可以根据自身需求自主选择是否使用或购买银联相关产品与服务。

在支付产品方面，银行业统一移动支付应用“云闪付App”凭借核心功能优势，受到越来越多的用户青睐;银联手机闪付集合用户交易查询、优惠、权益服务等多种应用;首款银联数字无界卡实现全流程数字化申卡、快速领卡。在场景建设方面，银联“支付+”场景开放生态不断升级，基本实现境内“受理无障碍”目标。如银联手机闪付境内覆盖率达95.7%，涵盖线上购物、交通出行、数字娱乐等各类消费场景，真正实现线上线下、境内境外全场景支付。

银联尊重不同群体消费者的合理需求，充分保障消费者的受尊重权。如，针对老年消费群体需求，云闪付App专门上线“适老化”关爱版小程序，汇聚了乘车码、充值中心、公共缴费以及电子社保卡、医保电子凭证等老年消费群体常用服务场景，通过字体放大、醒目色彩、功能突出、一键添加到手机桌面等设计，提升老年用户的使用体验，帮助老年消费者享受到移动支付的便捷。2022年，云闪付App成为首批通过工信部适老化及无障碍测评的移动支付应用。

经济复苏，消费先行。维护好消费者权益、营造良好消费环境更是提振消费信心、促进消费持续恢复的重要一环。紧跟数字化发展浪潮，中国银联始终坚守“支付为民”初心，在携手产业各方加速数字化转型发展中履行责任担当，与时俱进筑牢消费者权益“防火墙”，为提振消费信心、助力激活消费“引擎”不断注入新活力。

 

 

经中国有关部门批准，全球金融服务平台Airwallex空中云汇已完成对持牌支付机构广州商物通网络科技有限公司（以下简称“商物通”）的 100% 股权收购。Airwallex空中云汇通过此次收购，获得在中国内地的支付业务许可。

Airwallex空中云汇可通过上述被收购主体在中国内地开展第三方支付业务，进一步拓宽全球金融服务范围，提升合规水平和客户服务水平。Airwallex空中云汇首席营收官兼亚太区总经理吴恺表示：“我们很高兴经相关部门批准最终完成此次收购。Airwallex空中云汇在打造全球范围内高标准产品的同时，将进一步深耕本地化运营，更好地助力中国企业的全球化发展。”

吴恺补充道：“我们的团队将始终严格遵循法律法规和监管要求，在中国市场专注于积极解决各类本地企业在全球展业过程中遇到的阻力，为其提供安全、可靠、高效的跨境支付一体化加模块化的灵活解决方案。”

Airwallex空中云汇作为全球支付网络覆盖最广、性能最佳的金融平台之一，在完成此次收购后，其全球支付网络已全面覆盖中国内地、中国香港、新加坡、澳大利亚、美国、加拿大、英国、欧洲多国等150余个国家和地区。

Airwallex空中云汇是一家为现代企业量身打造的全球金融服务平台，年度交易规模超500亿美元，致力于为全球数字原生企业提供安全、便捷和低成本的收付款、财务管理以及嵌入式金融服务。

 

近日，微信支付、支付宝均发布公告，通知收单外包服务机构尽快完成中国支付清算协会（简称“协会”）的收单外包服务机构备案工作。

微信支付、支付宝要求，已经与其开展业务合作的收单外包服务机构，必须在2023年5月31日前完成备案；即将开展业务合作的收单外包服务机构，必须在开展业务前或业务开展后30个自然日内，向协会提出备案申请。

根据《收单外包服务机构备案管理办法（试行）》，收单机构都应选择已在协会备案的外包机构。微信支付、支付宝本次的公告也指出，对于未完成备案的外包机构，或申请备案但协会不予通过的外包机构，将按照管理办法要求对外包机构的产品权限进行限制。

2020年8月，协会根据《银行卡收单业务管理办法》《中国人民银行关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》《中国人民银行关于持续提升收单服务水平规范和促进收单服务市场发展的指导意见》《条码支付业务规范（试行）》等文件，制定了《收单外包服务机构备案管理办法（试行）》，开始加强对收单外包机构的管控”。

随着收单外包服务市场的发展壮大，收单外包机构的合规经营变得愈加重要，不重视备案的机构将变得寸步难行。按照规定，接受收单委托和提供收单核心服务的收单外包机构，均需备案。目前全国通过收单外包服务机构备案的机构一共有16280家，其中聚合支付技术服务类型的有483家。

近日，有代理商反映，瀚银支付旗下融宜付关闭了所有代理商后台，并且停发分润，大量代理商受到了影响。

通知显示，鉴于融宜付产品不稳定，经过决定，暂下架融宜付，下架后不再提供该产品的服务，建议会员可以切换该平台的其它产品。

融宜付是瀚银支付在2022年推出的手机POS产品，至今只有不过一年多的时间，此次下架，不仅让用户无法正常使用APP，代理商的收益也无法获得，有的代理商损失数十万分润。

此前在手机应用商店中，融宜付的介绍是向小微商户提供首付款功能和服务，比如刷脸收款、二维码收款、NFC收款等多种方式，并且支持微信支付宝以及云闪付，实时到账。

费率方面，融宜付手机POS费率通常在0.38至0.6%之间，小额和大额都没有单笔加3的费用，刷脸收款和二维码收款单笔最高5万，银联二维码收款单笔最高一千。

分润方面，用户注册后只要进行分享，就能获得收益，代理分润最低万2，最高可以达到万9，总共分为R1至R5五个级别，最高等级为5级。在融宜付的宣传中，顶级代理可以享受5级平级分润。

目前收单市场各类受理产品异常火热，尤其是所谓手机POS产品，此类产品根据市场某些“实际需求”所定制，而瀚银支付是在手机POS领域发力较早的机构之一。

据了解，瀚银支付曾推出了多款手机POS产品，包括17年的手付通、19年的澣付通、20年的笑付通、22年的融宜付等，虽然产品众多，但几乎没有能坚持太久的。

瀚银支付旗下的手机POS产品，有的已经崩盘，有的在后期大幅上涨费率，还有现在融宜付的突然下架。在去年支付牌照中止续展后，融宜付就被传出停止新商户的入网。

作为老牌的第三方支付机构，瀚银支付的手机POS产品曾有不少的用户。瀚银支付成立于2006年，总部位于上海，2011年获得央行颁发的支付牌照，支付牌照类型为互联网支付、移动电话支付。

相较于传统的POS机，手机POS的优势是无需硬件设备，只需要在手机上下载一个APP，就能够套取信用卡中的资金，低成本高效率，一度受到了持卡人的广泛追捧。

但这类手机POS也有许多不可避免的问题，70号文曾指出，利用此类产品进行非法套现的现象呈现高发趋势，对账户信息安全管理不到位，存在信息泄露等风险。

主推手机POS的瀚银支付，还因业务违规遭到了央行的重罚。2021年8月，中国人民银行上海总部开出一张千万级别罚单，瀚银支付因违反商户管理规定；违反清算管理规定等四项违规行为，被罚款人民币1406万元。

如今瀚银支付牌照中止，能否续展尚无定论，目前已有中止续展支付机构被注销牌照的先例，如果瀚银支付未能通过续展，对手机POS市场也会带来不小的影响。

 

3月2日，支付宝在平头哥玄铁RISC-V生态大会上宣布启动「支付芯」计划，将联合众多芯片厂商建设基于芯片的“泛在安全支付”能力。首批具备芯片级安全支付能力的中国芯片将由平头哥和支付宝合作推出。

据支付宝介绍，「支付芯」在独立加密芯片内预先置入支付宝的支付组件，当消费者需要开通支付时，通过联网绑定支付宝账号，随后在消费场景展示可穿戴设备上的二维码或条码即可支付。「支付芯」具备安全性高、开发周期短、使用场景广泛等优势。未来，不仅是常见的手机，大量的可穿戴设备、联网移动终端都可借助「支付芯」拓展更广泛的使用场景。

“通过与芯片厂商在硬件层面的合作，支付芯具备云端一体的架构，使得支付的安全性更高一层，助力消费者支付无忧。”支付宝创新支付技术总监林正茂表示。

「支付芯」可被应用于多种芯片架构，如正处于蓬勃发展的RISC-V架构生态。平头哥副总裁孟建熠表示，“安全是未来芯片的基础技术，安全也会是RISC-V架构有机会实现领先的技术之一。此次和支付宝合作是探索安全支付技术的重要一步，意味着安全技术已从标准逐步落地到了应用，未来我们将在芯片安全的技术和应用上展开更多合作。”

据悉，支付芯的面世也将进一步激发可穿戴设备产业的活力。相关品牌商表示，支付已经成为消费者选择可穿戴设备的必选功能，携带智能手环、智能手表以及其他智能设备出行的人群越发扩大，市场呼唤安全的支付方案。“平头哥和支付宝的合作解决了摆在消费者、设备品牌面前的安全卡点。这将进一步助推扩大产业规模。”

业者指出，集成支付芯安全支付能力的可穿戴设备具备安全便捷的特点，尤其是降低了人们使用电子支付的门槛，“绑定完成后，没有复杂的操作，尤其适合老年人群体出行消费。在买菜、公交出行等小额支付场景都更为便捷”。

 

POS机电销、网销现象如今非常普遍，面对屡禁不止的POS机乱象，公安部和支付机构再次出手了。近日，网传多个地区的POS机电销团伙被端，主要涉及浙江和河南两个省份，这也是今年以来，对POS机电销又一次较大规模的抓捕。

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多个POS电销团伙被端

据了解，此次被端的POS机电销公司，存在POS机押金方面的问题，部分还牵出了工单以及数据相关的问题，涉案金额重大，参与人数众多，在支付行业内引起了不小的轰动。随着支付行业的发展，出现了越来越多的展业手段，电销切机就是其中一种，除了电销外，还有网销以及短信切机等非法手段，对线下的支付从业者造成了冲击。市场竞争愈发激烈的背景下，有的代理商玩起了套路，采用电销、网销、短信手段抢夺别人开发的客户，相对于线下推广，电销等推广方式的效率更高，但也引发了各种各样的乱象。过度的骚扰电话，让用户逐渐出现了反感的情绪，当接到POS机的电销电话时，不再是一味地拒绝，而是同意办理，但当POS机邮寄过来后，始终不进行激活，这样承担POS机成本的代理商就要着急了。面对着支付行业环境的变化，还有代理商产生了新的想法，其电销的目的不仅仅是切机，还会骗取用户的POS机押金，一方面可以消除用户办理POS机后不激活的风险，另一方面还能快速地获得资金。

针对支付行业中以电销POS机的形式骗取押金的情况，监管部门曾多次点名，不过在利益的驱使下，电销POS机往往是销声匿迹一段时间然后又活跃起来，难以完全遏制。不过从警方的多次行动中不难看出，目前对于POS机电销的打击力度是空前的，自去年以来，已有多个POS机电销团伙覆灭，非法POS电销正在被逐步清理。

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电销切机被禁止

近几年来，因电销POS机被骗押金的情况频繁发生，此前，某地警方收到了大量与POS机被骗押金有关的投诉信息，对大量投诉人回访核实后，警方基本锁定了5个涉嫌诈骗团伙。这类团伙以电销等方式主动与用户取得联系，推销免费POS机，表示费率低，承诺没有押金和手续费，用户收到POS机后却要刷399元激活，退款时会被以系统错误等理由拒绝和拖延。1500余名警方在８省９市展开收网行动，最终警方已经依法刑拘420人、行政处罚463人，即便相关人员受到了法律的惩罚，用户的押金也不一定能全部收回。

不止是代理商，还有持牌支付机构倡导电销行为，盛迪嘉支付就曾在一次产品发布会公开鼓励电销，邀请某些电销代理商代表做展业分享，实际上是为了让其它代理商来用电销的方式推广盛迪嘉的POS机。之所以被诟病，是由于POS机电销已成为了行业的毒瘤，不仅扰乱了支付行业的秩序，还造成了代理商之间不断互相切机的局面，靠电销切机带来的收益并不长久和稳定。

银联曾发布《关于切实履行收单外包机构管理责任坚决整改违规拓展商户等行为的通知》，要求收单机构确保代理商不通过电销、“货到付款”、收取“押金”等一切形式直接和变相买卖POS机。去年底，有支付机构发布公告，表示大量用户收到“办理机器退费返还冻结费用”的短信或电话通知，短信内容写到将给用户受理机器退费业务，返还冻结费用。多家支付机构严正声明，类似短信或电话均为诈骗分子冒用支付公司的名义所发，支付公司提醒用户，回复诈骗短信将泄露个人信息，更换来历不明的机器将会导致资金风险。“你切我的，我切你的”，POS机电销切机让一部分用户失去了对代理商的信任，增加了展业的难度，又给行业造成了负面影响，不利于行业的健康发展。

 

移动支付替代了传统的现金支付，极大地推动了居民的消费意识，提高了消费水平，近年来移动支付已经进入存量市场，新支付方式的出现或许会改变当前支付市场的现状。而近期支付宝加速研发掌纹支付的消息也被多方佐证。

近期支付宝正在研发“掌纹支付”功能，已经有多个掌纹支付专利获得授权，其中包括掌纹识别设备、收银设备等。

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加速研发

掌纹支付是基于人脸识别后一种新型的支付方式，主要通过掌纹、掌脉进行生物识别。掌纹支付的认证与人脸识别有相似之处，都需要在特定的设备上进行生物特征的识别验证，付款也不用通过消费者的电子产品，很可能会成为优于移动支付的线下支付的模式。

报道称去年支付宝就开始加速了研发进程，还预研了多个掌纹支付原型设备。微信也曾在多地试点刷掌支付，去年在微信内上线“微信刷掌支付”小程序，不过需要提前在刷掌设备上开通才能使用。

电商平台亚马逊已经在2020年推出了Amazon One支付系统（即刷掌支付），在0.3秒内能完成验证，相比下刷掌支付还未在国内普及，目前除了支付宝、微信以及一些智能生物技术公司在掌纹支付方面有所建树外，其他支付机构还未有声明，所以想要得到较大的反响还要面临一定的考验。

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刷掌的可行性

移动支付相比现金支付更加便捷、安全，那么掌纹支付相比移动支付呢？

移动支付过程中不仅对联网的依赖较强，还会产生繁琐的扫码步骤，相比来说并没有直接刷掌的方式便捷，而且近年来扫码支付的骗局增多，很多消费者警惕心加重。

扫码骗局中，一部分诈骗分子会通过更换商家的二维码贴片转移商家收入，一部分诈骗分子会通过各种形式获取用户的收付款码盗取余额、银行卡甚至信用卡内的资金。

掌纹支付只需要录入自己的掌纹信息，伸伸手就能完成支付过程，相比扫码支付也会更加便捷、安全，掌纹支付的出现意味着支付方式更加多元化、更加为消费者量身打造，所以小编认为，市场或许对掌纹支付抱有很大的期待。

不过掌纹支付并非毫无漏洞，如果诈骗分子伪装成看手相的“先生”或者通过其他手段获取消费者的掌纹行使诈骗，那么掌纹支付或许也会面临很大的风险。

当然，几乎各种支付方式都受到过支付安全的影响，或许掌纹支付也很难例外，不管是掌纹支付又或者是未来可能出现的新支付方式，都要建立在更加便捷、安全的基础上，这样才能够得到用户的良好反馈，形成支付行业的良性循环。支付方式将会加速改变，支付场景也会更加多元化，而未来支付宝和微信在掌纹支付赛道的竞争，或许也会从这方面体现出来。

 

 

在信用卡行业数十年的发展过程中，发卡总量基本上处于稳定增长的趋势，成为了使用最广泛的非现金支付工具之一，对促进经济复苏和消费回暖起到了关键作用。信用卡在支付体系中扮演的角色不可代替，作为信贷产品，信用卡还能给银行创造高额的利润。银行为了获取用户、增加效益，在营销、审批、授信等环节上也存在着违规行为。监管部门意识到了问题的严重性，银行粗放的信用卡业务经营理念急需转变。信用卡新规的实施，让一部分银行不得不重新制定策略，规范信用卡业务发展。自去年下半年以来，多家银行密集发布了与信用卡有关的公告，国有大行带头，股份制银行和城商行也纷纷跟进，释放了强烈的整改信号。

01不良与投诉激增

在消费升级大浪潮下，以及受到金融监管趋严的影响，大多数银行都在向零售业务转型，打造轻型银行和价值银行，而信用卡业务正是银行零售转型的突破口。过去十几年，由于用户消费能力的增强及消费意愿的提升，对支付和信贷有了更高的需求，信用卡的市场规模具有广阔空间，银行在信用卡业务上开足马力。得零售者得天下，这决定了零售转型成为银行的重要战略。为了争夺信用卡市场，扩大客户基础，各大银行掀起了一轮信用卡的跑马圈地，线上和线下两头抓。银行的财报中也透视出了信用卡业务的地位，零售业务逐渐取代对公，成为银行利润增长的支点，银行追求信用卡规模的效果显现，业绩迎来了爆发。跑马圈地的发展模式下，银行关注的主要是发卡量、透支余额等规模增速指标，却忽视了不良率的攀升，导致了信用卡行业的潜在风险加剧。此外，大批量办卡、承诺高额授信等现象也十分突出。银行为了完成任务，会降低信用卡的发卡门槛，放松对申请者个人资质的审核，达不到条件的用户也能顺利下卡。

部分银行还将信用卡授信额度当做吸引用户办理信用卡的筹码，甚至许多线下业务推广人员在宣传时也以秒批大额信用卡为口号，用户获得的信用卡授信额度远远高于其所能承受的还款能力。尽管信用卡发卡总量不断增长，随之而来的信用卡投诉与违规乱象也愈发普遍。银保监会发布的2022年第三季度银行业消费投诉通报中，在总共75627件投诉中，涉及信用卡业务投诉38016件，兴业银行信用卡成为“被投诉之王”，投诉量超过了4000件。

在银行所有投诉中，信用卡投诉占到了银行投诉总量的一半以上，盲目追求规模的结果，是信用卡业务成了银行不良资产的重灾区。

02遏制信用卡乱象

信用卡逐渐偏离了业务本源，审批不严、高额授信、资金流向违规问题突出，需要治标，更要治本。一方面，监管部门对信用卡业务违规的银行开出罚单，加大处罚力度。信用卡业务违规面临的处罚成本进一步升高，越来越多的银行都因信用卡业务违规被处罚。去年上半年，上海银保监局发布行政处罚信息，招商银行信用卡中心和浦发银行信用卡中心被处罚，两家银行各被罚款40万元，原因都是严重违反审慎经营规则。今年年初，工商银行因信用卡业务内部控制不严格，风险管理不到位被处罚，中国银行因信用卡增额业务审查审批不尽职被处罚。另一方面，信用卡新规的发布，表明了监管整改信用卡业务的决心，给银行制定了硬性的标准。若银行信用卡业务触碰到监管部门的底线，除了罚单外，还有可能会被取消新增发卡的资格。2022年7月，央行、银保监会发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(简称《通知》)，规范信用卡业务经营行为，遏制信用卡行业乱象。信用卡新规中提到，银行要严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控、严格管控资金流向、全面加强信用卡分期业务规范管理、加强信用卡业务监督管理等。金融行业两大监管部门联合发布信用卡新规，意味着信用卡业务的违规空间将逐步收紧，为了符合新规的要求，银行信用卡业务进入到加速整改的阶段。

03银行密集整改

据了解，当前银行信用卡业务的整改集中在对信用卡资金流向的管控、清理睡眠信用卡、调整信用卡分期手续费、收紧授信额度等几个方面。按照新规规定，信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。银行和收单机构要对可疑信用卡、可疑交易采取管控，有效防控套现。

目前，已有二十余家银行发布了信用卡规范用卡的公告，包括农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、平安银行、兴业银行、广发银行、中信银行、华夏银行、浦发银行等。银行明确划出了信用卡的使用红线和禁区，各家银行对信用卡资金流向的限制基本一致，严禁信用卡资金流入非消费领域，套现和套积分也成为各大银行严格禁止的行为。有银行负责人表示：“如果资金划出的收款对象户名中，含有房地产、股票等敏感字眼，该行风控系统就会在后台进行相关提示预警。”银行正在严控信用卡资金违规流向股市、楼市等领域，加大排查与管控，如果信用卡资金出现流向禁止领域等异常用卡行为，银行识别到后会要求持卡人提供交易发票、购买凭证等材料，确认存在风险的还会被降低授信额度、锁定账户。此外，数十家银行宣布了清理睡眠信用卡和超量信用卡，已有招商银行、邮储银行、兴业银行、郑州银行、民生银行、北京银行等在内的数十家银行出手清理，降低睡眠信用卡比例。

针对息费水平披露不清晰，片面宣传低利率、低费率，以手续费名义变相收取利息，模糊实际使用成本等问题，银行同样在积极整改。

工商银行、招商银行、邮储银行等多家银行已将信用卡“分期手续费”改为“分期利息”，“分期手续费率”更名为“分期利率”，同时还有一部分银行表示将下线部分信用卡自动分期业务。

对于银行而言，对信用卡业务的优化还需要一定的时间，在信用卡新规的指导下，银行也要在监管政策和效益之间寻找到平衡点，在审慎合规经营的基础上，使信用卡业务规范发展。