大家好，我是一名POS机业务员，最近关注到发生了很多对支付公司和代理商的投诉事件，什么骗押金、骗流量卡年费等等，作为一名地推业务员，我想跟大家聊聊POS机。

其实，骗客户押金的多数为某些电销POS团伙，陌生人通过电话推销POS机，如果说收费，相信你立马就挂电话了。但是面对面骗的也见过，比较少，毕竟现场面不红心不跳的去骗客户办机器，还是很考验人性的。反正我是做不出来，多数还是有职业操守的，只要他想挣你的分润，就会服务好你，骗你的基本都是以激活提成为目的，拿不到分润收入的。当然，作为客户你们也没办法了解这个业务员是哪种类型。当场保证的再好，人走了就不好说了。

说说为什么业务员总是想方设法骗客户押金吧，你想办一台POS机，又不想掏钱，那业务员就会想，那就跟你说机器免费，先哄着你办了激活再说，后面交了押金就不信你不用机器。不用就不退押金，到时候损失的还是你。反正我的提成是拿到手了。售后公司有人处理，说不准这辈子都不会再见不到。

其实POS机是要钱的，只不过通过不同的方式收取。骗子说免费你相信，不骗你的人说机器收费，你又不愿意心甘情愿的买单，大概率贪小便宜吃大亏被骗了，到最后骗子骗你，逼得业务员也骗你，你还到处投诉，你不贪便宜谁能骗的了你？不想出押金，你拿钱买机器啊，又不愿意，有的连流量卡年费都不愿意出，你真当啥都是免费的啊，你刷卡那点手续费，真正为你服务POS机的人，刷卡一万块也就挣你三五块钱，根本赚不到几块钱，而且市场竞争还这么激烈。冻结押金不是单纯的想收你钱，只是保证机器办出去有人在正常使用，不是被拿去落灰了。当然也有不收押金的POS机，但是对业务员都有考核，完不成后期考核就会被罚款，所以我个人比较喜欢办理冻结押金的机器，不用我催着客户监督客户去刷卡。对做支付的来说更保险些，合力才能共赢。

天上不会掉馅饼的，总之POS机器成本总会有一方要承担的。放弃幻想，认清现实，撸起袖子加油干吧！

 

 

2月20日上午，在义乌首个新能源产品市场，由小商品城全力打造的支付平台——Yiwu Pay 义支付（以下简称：Yiwu Pay)正式亮相发布。

这标志着全球最大的小商品集散中心拥有了自己的全球支付渠道，助力义乌90多万市场主体，上下游210万家中小微企业数链全球、支付无界。

义乌市场是中国外向型经济的一张“金名片”,也是国际贸易中非常活跃的一个关键点，市场经营主体线上线下资金交易活跃，但贸易纠纷也时常发生，尤其近年来的“冻卡”风波直接影响到众商家的外贸生意，产生一定量的经济损失。基于此，小商品城积极争取互联网支付牌照，在去年收购并获批持有“快捷通支付”100%股权，并将品牌升级为“Yiwu Pay义支付”，从而形成了互联网支付牌照、征信牌照、保理牌照的金融服务“三驾马车”，助力小商品城向贸易全链条服务延伸。

支付是贸易数字化改革的重要环节，也是国际贸易交易的关键一环。一直以来，作为义乌市场创新发展道路的探索者和实践者，小商品城致力于为市场中小微主体降本、增效、赋能，提供全方位贸易和金融服务。小商品城旗下Yiwu Pay公司业务负责人张雯晶接受采访时表示，Yiwu Pay拥有行业领先的风控体系，能够在交易全链路的各个环节进行实时监控，保障市场经营户的资金安全收款，并用专业的支付力量助力义乌广大外贸出海人在全球产业结构调整、贸易竞争加剧的大变局中大显身手。

去年12月，Yiwu Pay在首届中国与阿拉伯国家峰会召开前夕大显身手。义特网络科技有限公司通过Yiwu Pay收到了来自沙特阿拉伯客户的跨境人民币货款，标志着义乌与阿拉伯地区的跨境人民币支付业务正式启用，这对促进中阿贸易往来，助推人民币走向国际化将发挥重要作用。9日当天，外交部例行记者会上，外交部发言人毛宁对Yiwu Pay首笔中阿跨境人民币支付业务给予了关注与肯定，中国人民银行杭州中心支行亦对此刊文并发表积极的评价。

Yiwu Pay（义支付）创立于2012年, 注册资本1.8亿元，是小商品城全资控股的持牌第三方支付机构。目前，Yiwu Pay已与全球400多家银行达成合作，业务覆盖100多个国家和地区，国际收付主流币种达到16种，打通了跨境人民币支付通道，为市场贸易提供合规、安全、高效的一体化支付解决方案。Yiwu Pay品牌的发布将不断为义乌市场繁荣注入新活力，真正实现“义乌货卖全球，支付畅通无忧”。

小商品城相关负责人表示，接下来，将聚力数字结算赋能，发挥第三方支付牌照与市场贸易场景融合优势，打响“义支付”品牌。重点是做好三篇文章：一是做好跨境支付的文章，持续扩大跨境人民币业务规模，积极申请跨境外汇资质，将跨境能力遍布全球，成为专业市场全球跨境贸易第一选择；二是持续做好国内支付的文章，进一步强化数智金融赋能市场内贸的能力和水平；三是做好跨境贸易数字人民币支付的文章，打造数字人民币境内境外、线上线下全场景应用标杆。

消停没一年的电销切机潮后，收单POS切机又迎来新玩法，不再明目张胆的电话推销，而是通过短信“忽悠”，实际危害比电销POS更大。

01
为什么会有切机行为

很多人对POS机并不陌生，据央行通报2022年第二季度支付体系运行总体情况中的数据显示，截至2022年9月19日，联网POS机具3670.33万台。且就目前市场情况来看，POS机市场早已处于过度饱和的状态。

POS机代理想要扩大自己的体量规模只好将目标瞄准同行的用户。到现在为止，POS机代理商的竞争方式已经从纯线下推广走向了电销，目前又出现了频繁的短信切机情况。

在市场过度饱和的问题上，有读者曾就自己早期的就职经历说道，小王（化名）曾在POS机代理公司做过一段时间的地推工作，他吐槽每天的地推环节都能跟同行偶遇，而商家们手里几乎有超过3-5部以上的POS机新机，且每天光接到让更换更低费率POS机的电话就不下于十几通，这也就导致小王的地推工作难以进行才选择离开。

从线下人海战术的面对面竞争，到电话忽悠、短信忽悠，现在切机的手段已经花样繁多，都是内卷的缩影。

02
切机引发来的不正当竞争

在POS机市场过度饱和的状态下，像盛付通这样的收单机构开始用短信欺骗用户的自有设备到期、威胁停止使用，引导替换盛付通设备，但这类切机方式属于不正当竞争手段。

试问，如果所有支付公司，都采取欺骗、忽悠的短信切机，势必又会让行业重回前几年电销切机的内卷状态。

作为老牌老厂的支付公司，为业绩展业，在合规发展趋势下带来不良的影响。给行业树立了反面案例。

其实自2019年3月央行发布发85号文件执行后，多家收单机构也明确表态，严令禁止网络售卖POS机。

从性质上来看，短信切机与电销网销并无太大区别，都是扰乱支付行业合规发展秩序的行为，引起恶性竞争。

除了切机外，我们也能感觉到，不当竞争已经超出了原有的维度，就像我们作者并没有办理过POS机的人都能收到短信，可见个人信息泄露、交易已经到了何种境地。所带来的电信诈骗风险又怎样防控。

在2021年就有媒体爆出盛付通大面积刷卡不到账，并且咨询客服无人接听的事件，最后盛付通不仅被证实甩锅银联，更被猜测一部分盛付通POS机商户的上级私自上调费率。

再到近日盛付通代理吐槽用户抱怨盛付通商户出现晚上刷出“九千元的包子，一万元的米线”的不合理账单，银行并不糊涂，若采取封卡、降额去处理用户，那真是得不偿失，选择靠谱、稳定、值得信任的产品才是长久之计。

切机行为不可取，这是行业共识、也是行业底线，支付行业应该在产品、服务、能力、口碑上做竞争，而不是踩别人拉自己，未来支付机构的市场份额、行业地位也需要通过正当手段获取，受到同行认可与信服才是真。

 

 

近两年来，已有多起POS机养卡大案曝光，涉案金额从几百万元到上千万元不等，一旦被打上信用卡非法经营罪的标签，职业养卡人将面临着牢狱之灾。

01

涉案金额6400万

此前，黑龙江省齐齐哈尔市富裕县公安局破获了一起非法经营案，一名女子在三年时间里，累计为三百余人提供信用卡养卡、代还服务，涉案金额高达6400余万元。富裕县公安局经侦大队获得线索，得知女子孔某涉嫌非法从事信用卡养卡、代还业务，经过了解，警方初步掌握了女子孔某的相关情况，并且确定了孔某的犯罪事实。

在2018年8月至2021年9月期间，孔某利用从银行以及第三方支付机构办理的POS机设备，给曹某、陈某、初某、崔某等三百余人的信用卡垫还欠款，从中收取一定的手续费。孔某替他人代还信用卡欠款后，再通过手上的POS机，将持卡人已还款信用卡内的资金套取出来，这部分资金也会被结算到孔某本人的银行卡内，孔某按照垫还额度的1%-1.5%的比例谋取非法利益，涉案金额6400余万元。 根据相关法律规定，孔某为他人养卡期间，产生了大量的虚拟支付交易，“经营”代办信用卡和信用卡“套现、代还”业务，扰乱了金融市场秩序，涉嫌非法经营罪。

警方在孔某家中将其抓获，发现了POS机设备5台，信用卡290余张，账单2万余张，孔某对非法经营的犯罪事实供认不讳，警方将其依法刑事拘留。从涉案金额来看，孔某通过替他人代还信用卡，三年时间获利接近百万元人民币，而像孔某一样专门从事信用卡养卡、代还业务的人不在少数，较低的门槛以及可观的回报，使众多人盯上了这项业务。 如今在监管以及公安部门的合力打击之下，越来越多的职业养卡人受到了法律制裁，其规模逐渐收缩也是必然的趋势。

02

职业养卡被围剿

此前，奎屯市人民法院审理了一起利用POS机为他人代还养卡的案件，职业养卡人何某通过替人养卡赚取手续费，最终被法院判刑。

被告人累计为56张信用卡提供代还养卡服务，产生大量信用卡虚假交易，非法经营金额高达686万元，多名职业养卡人因从业替他人养卡业务受到了严厉的惩罚。 根据相关规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。

与个人利用POS机进行资金周转的情况不同，职业养卡人由于客户数量多，往往涉案金额较大，其性质也更为严重，通过职业养卡人偿还信用卡账单，看似延缓了信用卡的还款期限，但同时也使持卡人的债务窟窿变大。 银保监北京监管局曾发布了一则消费者风险提示，揭秘了当前存在的七大金融诈骗套路，并提醒用户诚实守信珍惜信用。 在风险提示中，银保监北京监管局特意点名了以卡养卡现象，这已不是以卡养卡第一次遭到银保监的针对，自去年以来，银保监多次发布相关的风险提示，拉响了以卡养卡的警报。

作为持卡人而言，找职业养卡人进行养卡，不仅需要付出额外的手续费，还有可能在养卡的过程中遭遇到银行的风控，导致信用卡被降低额度或者无法使用。

此外，将信用卡交由他人养卡、代还，还有信用卡和身份证等信息泄露的风险，有可能给自身造成财产损失，多重风险的存在，使职业养卡人开始被围剿。

面对着不断趋严的市场环境，职业养卡人已逃避不了改行的结果，在非法经营罪面前，放弃职业养卡、代还这块肥肉也许是更加明智的选择。

近期《网联成员机构管理规则（试行）》（网联董事会业管委〔2020〕规定1号）（以下简称《规则》）对外发布，《规则》中表示将清退4家成员机构资质，其中两家为地方银行，两家为第三方支付机构。《规则》中表示，网联在2023年1月3日便终止了商银信支付服务有限责任公司的成员机构资格，并于1月5日终止了上海亿付数字技术有限公司的成员机构资格。

被网联开除的第三方支付服务机构中，有一家是商银信支付，商银信支付成立于2007年9月29日，注册资金1亿元人民币。2012年6月，商银信支付获得央行颁发的预付卡发行与受理和互联网支付业务牌照。2019年12月，德国Wirecard收购了控股商信支付的北京苹果信息咨询有限公司，实现了对商银信支付80%的控股，随后Wirecard又逐步收购商银信支付所有股份，成为商银信支付的母公司。Wirecard完成收购后不足半年，2020年5月6日，商银信支付就因违反如私自挪用备用金等16条规定被罚款1.16亿。商银信支付无力偿还该笔罚款，从此一蹶不振。

屋漏偏逢连夜雨，商银信支付被罚半个月后，其母公司Wirecard被爆出财务丑闻。2020年后，商银信支付业绩一直不温不火，苦苦支撑到2022年6月，商银信支付因未提交支付牌照的有效期续展申请，失去了进行支付业务的许可。另外一家被取消成员资格的第三方支付机构，为上海亿付数字技术有限公司（简称“亿付数字”）。亿付数字，成立于2011年06月16日，成立一年以后就获得了人民银行颁发的支付牌照。2022年2月22日，中国支付清算协会发布公告，经中国支付清算协会秘书处审议，按照《中国支付清算协会章程》《中国支付清算协会会员管理办法》规定，决定取消亿付数字等13家单位的会员资格。2022年6月28日，央行公布的第四批支付牌照续展结果显示，亿付数字未提交支付牌照有效期续展申请，同样失去了支付牌照。

更早之前，江苏省电子商务服务中心有限责任公司和安徽华夏通支付有限公司也被网联终止了成员机构资格，江苏省电子商务原来持有的是互联网支付牌照。被取消资格的几家支付机构，都是先被央行注销了支付牌照，并被中国支付协会所退会，本次网联清除两家支付机构，也是继续跟随央行和清算协会的政策指引。

 

近期，招商银行、兴业银行、光大银行等十余家银行相继发布了“关于限制信用卡使用范围的公告”。本次管控升级是银行业信用卡业务由重数量模式到重质量模式发展的一次转型升级。

业内人士表示，银行管控信用卡资金用途，目前以关闭金融、地产等领域的商户的信用卡交易为主，同时对一些可能的套现风险领域比如烟草等行业进行交易限额。

综合来看，银行对信用卡资金流向的管控涉及多个行业与领域，可以有效规避用户的逾期风险和过度的超前消费。

挪用资金被禁止

2022年7月，中国银保监会、中国人民银行发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》中要求，商业银行个人信用卡透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。

从整理的数据中可以看出，多家银行均发布公告响应新规，整顿自身将信用卡业务。

从2020年起，监管部门就多次要求明确信用卡资金的流向，但信用卡消费依旧混乱，资金流向不明。一方面持卡人利用信用卡套现，将套现出来的资金用于周转，以卡养卡，更有人用信用卡购房、投资。

这使得部分信用卡用户产生逾期的风险大大提高，一旦资金链断裂，就不得不东墙补西墙。在种种违规操作下，信用卡的风险正逐步增加，偏离了其刺激正常消费的属性。

另一方面，从银行的角度来看，信用卡发行为其带来了客观上的收入，拥有更多的发卡量意味着更大的资金池。为抢占市场份额，各银行“跑马圈地”，大批量办卡、承诺高额授信，但资金的用途管控并未得到重视。

虽然银行明知信用卡存在以卡养卡等挪用资金的情况，但在激烈的行业竞争中，各银行大都睁一只眼闭一只眼，以防竞争对手采用非常规方式弯道超车。恶性竞争下，银行出现大量坏账，信用卡苦“资金途径不明”久已。

信用卡迎全面管控

据统计数字显示，到2022年第三季度，我国的信用卡发布量已达到了8.07亿张。各大银行的信用卡业务在野蛮生长，疯狂扩张，在提供便利的同时也存在“服务意识不强，风险管控不到位，损害用户利益等行为”。

在银保监会《关于2022年第三季度银行业消费投诉情况的通报》中显示，共接收涉及信用卡业务投诉38016件，占银行消费投诉总量的50.3%，全面提升银行信用卡服务水平刻不容缓。

近几年，银行信用卡业务所面临客户还款能力下降和还款意愿弱的问题，持卡人超前消费导致逾期严重，问题的根本原因在信用卡准入门槛低，风控不严格。

信用卡新规无疑让行业朝着更加规范的方向发展。其对信用卡业务多个环节加以约束，要求还规范了信用卡息费收取、长期睡眠卡比例不得超过20%、设置单一客户总授信额度上限等诸多细节。

如今，新规落地已半年有余，各银行信用卡业务也在加速转型。多家银行除了发布规范信用卡使用范围的公告外，还发布了清理“睡眠卡”，明确持卡数量相关限制，以及加强信用卡交易管控与分期业务管理的相关措施，信用卡业务迎来了全面的管控。

 

近日，中国支付清算协会更新了收单外包服务机构备案系统，系统信息显示：在2023年1月新增了4家通过备案的聚合支付技术服务机构，截至今日，通过该类型备案的机构已达484家。收单外包行业蓬勃发展的同时，也在不断清除不良机构。据统计截止今日，已经有202家机构取消备案；4家机构处于拟取消备案阶段，其中包含1家聚合支付技术服务备案机构（该机构为网联商务有限公司）。

这也是中国支付清算协会自发布《收单外包服务机构备案管理办法》以来，首个被拟取消备案资格的聚合支付技术服务商。

收单外包市场规范化
2002年以来，我国信用卡行业快速发展，累计发行量已达到8.07亿张，收单市场随之蓬勃发展，为解决业务需求，很多收单机构都开展了收单业务外包的营销模式。

随着近几年信用卡数量的不断增加，行业对收单外包的需求也与日俱增。但疯狂扩张的收单外包，也逐渐展露出客户信息泄露，资金安全，客户服务，甚至欺诈消费者等诸多问题。2022年1月，为规范市场行为，支付清算协会发布《收单外包服务机构自律规范》（以下简称《规范》），并于2022年5月1日开始实施。从中国支付清算协会颁布实施《规范》以来，收单外包市场秩序逐渐成型。截至日前，已有收单外包服务机构16312家通过机构备案，从《规范》的严格执行中不难发现，支付清算协会对收单外包机构的规范越发严格，扶优限劣的导向愈发清晰。支付清算协会表示，接下来将继续以外包备案管理和自律评价为重点，严格落实外包服务机构自律管理，不断提升外包服务市场的规范化水平。

违规面临淘汰风险
近年来，一些服务商开始使用非常规的手段拓展渠道，欺诈消费者、强行切机、虚假宣传等行为频发，甚至出现了劣币驱逐良币的状况。随着疫情影响逐渐消散，经济逐步复苏，收单外包行业也在由大范围野蛮生长到追求高质量发展，开始加速自我调整。在调整期间行业内会迎来一波阵痛，将低质量、服务差、不合规的外包服务商淘汰出局。对于收单外包服务商而言，一方面，收单外包服务商需要提升服务质量，增加客户的认可度；另一方面也需要有合规意识，注意的拓展业务范畴。

头部评级较高的收单外包服务商，有望迎来新的机遇。在行业更加规范的大前提下，清出不良的收单外包服务商后自将有望空出大量市场，有助于高评级的外包服务商在规范行为的前提下进一步做大做强。

 

自从去年9月份以来，微信支付已经多次发布公告，强调将加强对信用卡套现的管控。随着风控的不断升级，意味着微信支付在打击信用卡套现的措施上不会松懈。近日，有服务商收到了微信支付发布的关于加强信用卡交易风险防范通知，同时在朋友圈还流传了一张截图，预示着接下来微信支付扫码选择信用卡支付额度可能会有所调整。

月限额不超1万元

通知显示，为了防范信用卡大额交易风险、打击信用卡套现，对于该服务商拓展的仅凭个人身份证件及辅助证明材料入网的商户，信用卡收单交易日累计不超过1000元、月累计不超过1万元。

合作伙伴要严格落实监管要求的交易监测和交易限额等风险管理措施，规范商户收单业务管理，防范信用卡交易风险。此外，微信支付也会根据商户的风险情况，采取和强化相关风险管理措施。

在另一张被转发的截图中，主要提到了微信支付的限额策略在陆续执行中，预计在2月底全部执行完毕，涉及到存量老用户以及新用户。

从两则通知出不难看出，在银行限制信用卡资金流向和和规范资金用途之后，微信支付也在进行严格的风险防范。部分商户日限额1000元、月限额1万元，无疑会使通过微信支付渠道扫码套现的行为备受打击。目前，微信支付要求服务商切实履行商户管理主体责任，包括商户准入、交易监测、调查核实等各个方面，从而分析并识别出一些异常的交易行为。一旦被查出存在信用卡交易风险，商户面临着被降低交易额度、中止合作的后果。

据了解，此前已有部分商户因涉嫌信用卡套现，存在交易方面的问题受到了处理，不仅被限制了信用卡支付权限，逾期或者处理不当的还会被进一步的限制。对于商户而言，如果因违规行为遭到了微信支付的风控，基本上很难再恢复使用，对后续的经营也会造成不利的影响。当微信支付已经释放出严管扫码套现的信号时，商户还是最好不要抱有侥幸心理。

二维码套现被围剿

一直以来，线上利用支付宝、微信支付等渠道进行信用卡套现，是很多持卡人资金周转的重要方式，较低的成本使部分原来POS机的用户都转向了扫码支付。

通过扫码，可以轻松地将信用卡内的资金套取出来，只需要付出很少的手续费，甚至可以做到零成本，这让很多有信用卡的用户和商户都在钻空子，还有商户专门从事替他人二维码套现的业务，使原本为了提供便捷的收款码性质发生了改变。

此前，微信支付已经在通知中明确表示个人收款码不再提供信用卡收款服务，能用微信支付进行信用卡收款的主要是一些个人经营收款码以及聚合码，如今在线下POS机费率上升的趋势下，线上扫码套现的空间也越来越小了。在监管的压力下，微信支付对套现风险商户的管控也在意料之中。央行、银保监会两部门联合发布的信用卡新规中，明确表示收单机构要对可疑信用卡、可疑交易依法采取管控，有效防控套现、欺诈风险。也就是说，在放任信用卡行业经历了野蛮生长的阶段后，监管部门在通过一系列的措施来遏制未来可能出现的风险，让信用卡回归到正常消费的属性。

除了微信支付外，使用二维码套现还会被银行制裁。前不久，有持卡人突然收到了银行的信用卡降额通知，信用卡额度由29000元调整为500元，降额幅度达到了98%。实际上，无论是线下收单还是线上的扫码支付，现在对于信用卡套现的管控都在升级。在微信支付之前，二十余家银行都发布了公告，划定了信用卡的使用禁区。与银行相比，微信支付甄别信用卡套现的能力同样很强，风控系统也十分完善，几乎能准确地判定每一笔交易的真实性。

在微信支付、银行的夹击下，持卡人、商户都有可能因套现行为受到惩罚，在当前的环境下，利用收款码来套取信用卡内的资金已经越来越难。

 

近日，央行正式注销了5张支付牌照，腾付通也在其中，这家曾经覆盖线上线下，持有全国银行卡收单和互联网牌照的支付机构，却栽倒在了续展待定的十字路口。

作为腾邦国际旗下持牌第三方支付机构，腾付通在早期并没有受到太多的重视，直至母公司陷入债务危机，主营业务停摆，腾付通才被视为救命稻草，支付板块逐渐扛起了营收的大旗。

只是满船债务，难以掉头，自从腾付通的牌照续展中止审查后，业务停滞，随着腾付通退出支付行业，腾邦国际也彻底失去了翻身的希望。

01

很早做支付，发牌当年就获牌腾付通成立于2009年，是腾邦国际的全资子公司，于2011年12月获得中国人民银行颁发的支付业务许可，业务类型包含了银行卡收单、互联网支付、移动电话支付，业务范围为全国。可谓是出生便是全牌照。

虽然拿到了最有价值的三块支付牌照，但当年腾邦国际却看不上支付业务，只是看重的支付牌照的价值，对股票拉升考量。拿牌是腾邦国际炒作二级市场，拉动股价的重要绝招。

没有被开发的腾付通变成了只是服务集团内票务业务的一个部门，收单也只做了部分商旅场景，全国收单牌照的价值完全没有发挥出来。

在此前腾付通的官网上，写的也是依托集团资源，为商旅、网上零售、网游、彩票等多个行业提供互联网、移动终端支付服务，可见业务独立性很弱。

当很多老牌收单机构开始依靠代理商模式把交易量迅速做起来时，腾付通在很多地区的分公司还并未设立，几乎没有大中型代理商，错过了业务发展的黄金阶段。

运营团队人数一直不多，也不在乎收益，日子就这么浑浑噩噩的过着。

有行业大佬曾评价，前五年如果学瑞银信的早期委外“七个葫芦娃”的打法，腾付通估计早就赚的盆满钵满了。以致于腾邦国际后来没活干，才开始招代理，分封了代理商为各地分公司的诸侯，结果收益还不错。

02

交出操盘，走向起量

对腾付通不够用心的腾邦国际，干脆将腾付通全盘外包，由一家会做支付的操盘公司来实际运营腾付通的具体业务。出乎意料的是，在这家操盘公司的运营下，腾付通慢慢地好了起来。

操盘公司在2019年下半年与腾邦国际展开合作，负责组建了腾付通的经营团队，以及内部管理、业务拓展等方面，财务归腾邦国际管理，重大决策则由双方共同协商。

操盘公司本身有着核心系统，借助腾付通的通道拓展业务，涉及POS收单、线上业务和跨境支付，在操盘公司的运营下，腾付通的日均交易量也实现了大幅度的增长。

2020年7月，腾付通开拓线下POS机银行卡收单业务，以将POS机发给商户暂时免费使用的模式来拓展市场，2020年累计投放POS机近60万台，交易量接近900亿元。

有数据显示，腾付通在2020年的硬件投入大概在8000万元左右，线下收单业务给代理商的分润金额为0.42亿元，前五大代理商总分润为1300万。腾付通的收单业务能赚钱，但在POS机上量期赚的不多。

在2020年底，腾邦国际突然发布了重新接管腾付通的通知，此时操盘公司投入了大量的人力和物力，对于如何分配利润的问题，腾邦国际并未给出回应。

虽然操盘公司与腾邦国际合作时间仅一年半，效果却非常明显。从经营情况来看，在操盘公司运营业务的2020年，腾付通第三方支付业务的营收高于2019年，2021年操盘公司离开后，腾付通交易量开始出现下滑。

03

母公司危机连带腾邦集团成立于1998年，注册资金50亿，曾是中国百强企业，世界500强企业。这家放眼全球的民营企业，即便在2018年还在深圳百强企业排名第8，腾讯当时排名第5。

在腾邦集团的8大板块中，腾邦国际是非常重要的部分，其打包了腾邦旗下的金融、差旅、旅游类业务，在2010年登陆资本市场，辉煌时期市值高达300多亿元。

据了解，腾邦集团拥有银行以外的所有金融牌照，除了腾付通这张支付牌照外，还有小贷、保险经纪、资管、融资租赁、保理、担保等金融牌照，并入股了郑州银行在内的三家银行。

融易行是腾邦国际旗下的小额贷款公司，在腾邦国际业绩下滑时，只有金融服务业务营收在增长，融易行小额贷款业务给腾邦国际创造的利润超过了七成。

2017年、2018年国内金融市场开始严加规范，加强监管，腾邦国际受到了比较大的冲击，这直接导致了腾邦国际的盈利能力下降。

2019年，腾邦国际上市以来首次迎来亏损。根据2019年年度报告，腾邦国际净利润-15.76亿元，2018年同期为盈利1.68亿元，同比下滑1039.49%。

因金融去杠杆和市场环境的影响，商旅巨头腾邦国际陷入了严重的债务危机之中，腾邦国际、腾邦集团的大量资产、银行存款还被法院冻结，有资金链断裂的迹象。再加上小贷平台财务造假及实控人巨额资金挪用，债务危机愈演愈烈。

就在腾邦国际遭遇滑铁卢的这一年，其被曝出拖欠员工数月的工资，有一部分对公司丧失信心的员工相继离职，离崩盘越来越近。

当腾付通刚刚起色时，腾邦国际却遇到了困难。这时腾邦国际打起了歪心思，想拿腾付通这张有支付牌照的公司去做抵押，毕竟牌照资产的价值在当时还是不错的，但万万没想到，即便是借来钱也没能挽回腾邦国际的颓势。

04

紧急卖牌未成，失去最后机会

对于腾付通走向终结，有外界传腾付通是违规，其实不然。腾付通的业务量一直不大，达不到违规的程度，就连黑天鹅事件都没他们的事，可见一斑，其次因为腾邦国际没有业务之后，只剩下这家支付公司还能带来产值。

在腾付通刚开始赚钱的时候，支付牌照的续展期限也即将来临，腾付通一位离职高管表示：“牌照续展虽然没有把握，但是这两张全国的收单牌照和互联网牌照很有价值”。对此，他们考虑将腾付通出售，以缓解危机。东方资产的到来，让他们看到曙光。

东方资产的确有收购支付牌照的意愿，但最终经过后者长期调研之后，摇摇头还是离开了。一位参与双方谈判的内部人士透露“对方看到的不止是堆积如山的债务，还有数不清的坏账，没有接盘的勇气”

至此，腾付通失去了最后的自救机会。

腾付通的两张支付牌照在当年高峰时期的纯裸牌估值可以达到15亿左右，但现在已经是白菜价了，像重庆易极付的互联网支付牌照几千万甩卖都无人问津。

2021年12月，腾付通迎来了停牌。不久后就发布公告，清理POS业务，为退出做准备。承接腾付通代理和商户等资产的为乐刷，商户和代理商改换门庭，商户管理APP也已经换成乐刷商户版。

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父子俩走向破产

为了摆脱债务的腾付通，将希望寄托在了破产重整上。此前，腾付通的破产审查案件处于“正在审理”状态。腾邦国际同样在筹备破产重组，但是一直未成。无论如何，腾邦国际和腾付通已经无法决定自己的命运了。

几天前，腾付通终于迎来了牌照注销的最终结果。这家持有全国银行卡收单和互联网牌照的支付机构遗憾落幕。